銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，是指借款人以其在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品收益權(quán)作為質(zhì)押擔(dān)保，在銀行辦理的信貸業(yè)務(wù)。對(duì)于這種銀行貸款理財(cái)很多人不知道風(fēng)險(xiǎn)性如何，下面佰佰安全網(wǎng)給大家介紹下銀行貸款理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)大嗎。

銀行貸款理財(cái)是存在風(fēng)險(xiǎn)的。

(一)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押沒(méi)有法律依據(jù)

我們知道，可以出質(zhì)的權(quán)利必須是：私法上的權(quán)利、可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。因此從法理而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品符合可出質(zhì)權(quán)利的一般特性要求，可納入權(quán)利質(zhì)押的范疇。但依據(jù)“物權(quán)法定”原則，物權(quán)的種類(lèi)和內(nèi)容須由法律規(guī)定，不能由當(dāng)事人自由創(chuàng)設(shè)，這成為理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押最大的法律障礙。

我國(guó)《物權(quán)法》第223條列舉了6種可質(zhì)押的權(quán)利，理財(cái)產(chǎn)品不在其中。除《物權(quán)法》列舉的6種可質(zhì)押權(quán)利標(biāo)的之外,只有法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利才可以質(zhì)押。而我國(guó)目前并沒(méi)有相關(guān)的法律、行政法規(guī)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押作出規(guī)定，導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押在現(xiàn)階段找不到明確的法律依據(jù)，理財(cái)產(chǎn)品作為質(zhì)押物的屬性存在爭(zhēng)議。因此，理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)押，存在被認(rèn)定質(zhì)押無(wú)效的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(二)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押缺乏公示方法

根據(jù)物權(quán)法基礎(chǔ)理論，可設(shè)立物權(quán)的標(biāo)的物必須由法律、行政法規(guī)限定，同時(shí)還必須履行一定的公示手續(xù)。權(quán)利質(zhì)押根據(jù)權(quán)利種類(lèi)不同，以出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人交付權(quán)利憑證或向有關(guān)部門(mén)辦理質(zhì)押登記作為生效要件。銀行理財(cái)產(chǎn)品中，投資者持有的是與銀行簽訂的理財(cái)協(xié)議、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)及客戶回單，上述憑證不能算是嚴(yán)格意義上的“權(quán)利憑證”，同時(shí)現(xiàn)行法律制度下又沒(méi)有與銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押相關(guān)的登記管理機(jī)構(gòu)，造成缺乏公示手段的境地。

因此，即使銀行理財(cái)產(chǎn)品符合我國(guó)法律關(guān)于權(quán)利質(zhì)押的規(guī)定，其在公示上也存在著一定的困難，無(wú)法滿足物權(quán)法上對(duì)于質(zhì)押的公示要求。

(三)理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押優(yōu)先受償權(quán)存在不確定性

優(yōu)先受償權(quán)和對(duì)抗效力是質(zhì)權(quán)的重要內(nèi)容，同時(shí)也是質(zhì)權(quán)設(shè)置的重要目的，否則質(zhì)權(quán)形同虛設(shè)。因而理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)權(quán)人能否對(duì)抗善意第三人和有權(quán)機(jī)關(guān)的凍結(jié)、扣劃，成為各方關(guān)注的重點(diǎn)，而這一點(diǎn)在目前仍存在著不確定性。

在銀行理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的實(shí)際操作中，銀行通常采取監(jiān)管、凍結(jié)出質(zhì)人理財(cái)產(chǎn)品資金返還賬戶的措施，雖然這種操作可以較好地控制理財(cái)產(chǎn)品的變現(xiàn)資金, 但這種雙方之間的約定實(shí)際上并不能起到對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行公示的效果，且由于我國(guó)法律法規(guī)未對(duì)理財(cái)產(chǎn)品可質(zhì)押性作出規(guī)定，因此在發(fā)生借款人涉及經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟或有權(quán)機(jī)關(guān)對(duì)借款人賬戶采取強(qiáng)制凍結(jié)、劃扣措施等情形下，法院可能不支持銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品資金享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

(四)理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值波動(dòng)可能導(dǎo)致貶損

按照客戶獲取收益方式的不同，銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為保證收益型和非保證收益型，其中非保證收益型又分為保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型。

保證收益型和保本浮動(dòng)收益型這兩種理財(cái)產(chǎn)品的本金部分是固定的，理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定，其可以覆蓋所擔(dān)保的貸款債權(quán)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)尚屬可控。但對(duì)于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品而言，該類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品資金通常投向風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，市場(chǎng)波動(dòng)的突發(fā)性和幅度都相對(duì)較大，從而理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值變動(dòng)較大。一旦市場(chǎng)行情突然下跌，可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品貶損后的價(jià)值不足以擔(dān)保未清償?shù)馁J款本息而給銀行債權(quán)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行貸款理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是有的，但是具體大不大還是需要對(duì)其詳細(xì)的了解，如果你能夠了解投資理財(cái)安全小知識(shí)，掌握投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)有哪些，那么可以規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)性，佰佰安全網(wǎng)這里有很多相關(guān)知識(shí)可供了解。

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