都說最美不過夕陽紅，學(xué)點理財知識，做好理財計劃，對于安度晚年生活可是非常有益的。那么老人如何做好理財計劃呢?

老年人特性對其理財?shù)姆治?

1）老年人的特性

老年人經(jīng)濟上依靠個人勞動所得，退休工資，個人積蓄，子女資助以及社會救濟。因此，承受風(fēng)險能力較低，養(yǎng)老儲備不是特別充分的前提下，如果遇到疾病，自然災(zāi)害或者是上當(dāng)受騙，都容易引起晚年生活的動蕩。所以，老年人理財首要注重本金的安全，選擇理財產(chǎn)品當(dāng)以穩(wěn)健型為主。

2）老年人需求對理財?shù)挠绊?

a、生理需求。需要金錢作為保障

b、安全需求。老年人自我保護能力減弱，容易受到物理傷害(跌倒碰撞)，容易受到疾病困擾，康復(fù)能力減弱。

c、歸屬和愛的需求。老年人容易陷入孤獨失落的情緒(空巢老人，喪偶)

d、受人尊重的需求。(科技日新月異，老年人跟不上時代節(jié)奏，不被人尊重)

e、自我實現(xiàn)的需求。(老年人也可以有更高層次追求)老年人社會經(jīng)驗豐富，見多識廣，應(yīng)該給年輕人多些建議和指導(dǎo)，實現(xiàn)自我價值的提升。

老年人的需求會影響可用于理財?shù)馁Y金的多少，以及理財時的風(fēng)險偏好，俗話說小心駛得萬年船，老年人當(dāng)以謹慎的心態(tài)科學(xué)理財。

3）老年人心理健康

老年人心理健康影響因素較多：分別有性別(男的女的)、年齡(65歲的和95歲的)身體健康(患病的和健康的)狀況、婚姻狀況(喪偶的和都在的)、受教育年限(小學(xué)程度和大學(xué)程度)、收入(依靠救濟和經(jīng)濟獨立的)、自我照顧能力(能自理和不能自理的)、與子女同住(是和否)、家庭關(guān)系(和諧和不和諧的)、社會保障(有保障和無保障的)影響老年人心理的因素很多，導(dǎo)致老年人理財心理的多變。

他們有決策果斷的老虎型的，也有冷靜理智卻害怕做決定的貓頭鷹型的，也有話不多脾氣好穩(wěn)重的鴿子型，還有熱情愛表現(xiàn)看重人際關(guān)系的孔雀型。老年人了解理財心理對自己選擇理財產(chǎn)品，規(guī)劃理財有著重要意義。

退休老人階段資產(chǎn)收入特征

退休初期，因有時間、有錢、有健康，所以在個人休閑和個人愛好方面的支出較大，到后期，因健康狀況趨差，醫(yī)療支出大幅增加。同時保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分。

在收入方面，工作收入因退休而停止，現(xiàn)在的中國城市老年人，基本上有退休工資，雖然微薄，但因為我國居民生活質(zhì)量是逐步提升的，所以，尚能維持其本開支。但未來則未必人人都能有退休工資，而且現(xiàn)代人對生活質(zhì)量的要求遠非現(xiàn)在的老年人可比，所以即使有一部分退休工資，理財收入將會是此階段最重要的收入。

在資產(chǎn)方面，現(xiàn)在人人皆曰買房，不排除在退休階段出現(xiàn)“有房產(chǎn)，沒現(xiàn)金”的局面。在后期，遺產(chǎn)傳承方面的需求顯現(xiàn)，一些老人開始為自己的身后事準備。

老人理財目標(biāo)

老人可設(shè)定的理財目標(biāo)：養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等；

理財目標(biāo)的優(yōu)先級為：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金

建議:

1） 在退休階段的后期，根據(jù)健康狀況的不同一般在70-75歲以后，開始逐步投資回報穩(wěn)定，風(fēng)險較小，流動性較強的資產(chǎn)。

2） 控制好在財務(wù)上支持兒女的程度，凡事要和自己的養(yǎng)老保障結(jié)合起來。 明確退休后自己想要的生活目標(biāo)，并將其量化，根據(jù)自己積累的資產(chǎn)的額度，確定投資所需的投資回報。

老年人如何科學(xué)理財

老年人做投資理財，首先要清楚自己的收入、預(yù)計支出及存款情況，根據(jù)自身情況，制定合理的理財規(guī)劃，規(guī)劃好可用的資金。預(yù)留出部分流動資金以備不時之需，這樣才能保證良好的生活，又不影響投資增值。

1）通常，老人理財規(guī)劃目標(biāo)包括三個層面的內(nèi)容：

a、安排好當(dāng)前的生活，將家庭資產(chǎn)做合理的儲蓄和投資；

b、為余生和未來的生活、健康保障做好安排；

c、通過理財規(guī)劃最終建立一個可預(yù)見的現(xiàn)金流渠道，足以保證家人和自己的晚年過上衣食無憂的生活，實現(xiàn)和達到財務(wù)自由。

2）在進行老人理財規(guī)劃時，要重點處理好三個方面的問題：

a、個人和家庭目前的經(jīng)濟狀況如何；

b、個人和家庭希望達到的具體財務(wù)目標(biāo)是什么；

c、選擇何種理財方式與渠道、理財產(chǎn)品與工具實現(xiàn)上述目標(biāo)。

理財規(guī)劃不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保值和增值。所以，理財規(guī)劃應(yīng)圍繞影響、涉及老人晚年生活各個方面的規(guī)劃展開，如日常生活計劃、支助子女計劃、休閑和再教育計劃、資產(chǎn)分配計劃、保險計劃、養(yǎng)老與退休保障計劃、債務(wù)管理計劃等?？梢姡先死碡敳皇呛唵握业揭粋€發(fā)財門路或做出一項英明的投資決策，而是一個規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一個過程。

老年人如何進行資產(chǎn)配置

辛辛苦苦一輩子掙來的財富，很多人可能存在銀行，有的人可能去買了理財產(chǎn)品，還有的人可能去炒了股票，可到底該如何合理配置呢？尤其是老年人，對這方面還不是特別明確，以下有一些最簡單的家庭資產(chǎn)配置方法供老人參考。

老人個人的水庫應(yīng)該分成三份。

第一份：應(yīng)急的錢，一般占家庭資產(chǎn)的10%或者6個月至一年的生活費。這部分的主要目的是用來保障家庭的短期開銷，包括日常生活、水電支出、買衣服、旅游等，存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金，便于隨用隨取。

第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險。應(yīng)該是保本不賠，只會多不會少的東西。老人年紀大了，要“未雨綢繆”，為不可預(yù)期的突發(fā)疾病、意外做準備，在意外發(fā)生時保證手頭有足夠的現(xiàn)金使用，將資產(chǎn)損失降低到最低水平。這部分錢平時看不到什么用途，但關(guān)鍵時刻就能發(fā)揮作用，因此也不能忽視。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。但切記高收益的同時，也意味著高風(fēng)險的存在，因此這部分錢第一要控制比例，第二要控制風(fēng)險。

養(yǎng)老是一種剛需，只有學(xué)會規(guī)劃，才能讓晚年過得更有尊嚴。作為子女，應(yīng)該幫助老人做好理財規(guī)劃，提高風(fēng)險防范意識。