2004年道路交通安全法與車險業(yè)現(xiàn)狀

中國首部安全法——《中華人民共和國道路交通安全法》于2004年5月1日起施行，該法從根本上為維護(hù)道路交通秩序、預(yù)防和減少交通事故、保障交通安全、提高通行效率、保護(hù)人身安全提供了切實的法律保障；可以說，這部法律的實施將是中國道路交通法制建設(shè)歷程中的一座里程碑，是中國第一部真正意義上的道路交通法規(guī)。毫無疑問，該法的出臺將對與其休戚相關(guān)的車險業(yè)產(chǎn)生重大影響。
對車險業(yè)是重大“利好”

本法的施行將是一次宣傳責(zé)任險、發(fā)展責(zé)任險、做大責(zé)任險的重要契機(jī)，該法的出臺將擴(kuò)大責(zé)任險市場規(guī)模。即將正式施行的《中華人民共和國道路交通安全法》第十七條規(guī)定：“國家實行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制制度，設(shè)立道路交通事故社會救助基金?！边@是中國第一次用法律的形式明確提出機(jī)動車必須參加第三者責(zé)任強(qiáng)制保險。這一規(guī)定的出臺，對車險業(yè)乃至整個保險業(yè)將產(chǎn)生重要影響。從強(qiáng)制保險的角度上講，它表明：要充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，不僅是保險業(yè)界的事情，政府也應(yīng)發(fā)揮必要的作用和給予一定的支持。對于關(guān)系到人身安全和社會穩(wěn)定的風(fēng)險，強(qiáng)制保險是一個很好的途徑，也是盡力挽救傷者生命、體現(xiàn)社會對生命權(quán)的尊重和減少社會矛盾的經(jīng)濟(jì)高效手段。同時，從保險標(biāo)的分類上講，該險種也屬于責(zé)任險的范疇，而責(zé)任險是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。它給受害方提供了風(fēng)險保障，與人們的生活息息相關(guān)。中國責(zé)任險的發(fā)展嚴(yán)重滯后于其他險種。目前，中國責(zé)任險占整個財險業(yè)務(wù)的比重僅為5％左右，在發(fā)達(dá)國家，這一比例高達(dá)20％，在歐美國家達(dá)到40％，這不僅與中國保險業(yè)向上的整體發(fā)展面貌不協(xié)調(diào)，而且與國外責(zé)任險的發(fā)展趨勢也不相符。因此，本法的出臺將是一次宣傳責(zé)任險、發(fā)展責(zé)任險、做大責(zé)任險的重要契機(jī)，這對于非壽險業(yè)實現(xiàn)“跳躍式、跨越式”的發(fā)展無疑是一次重大“利好”。

從車險本身來講，雖然中國大部分地區(qū)已經(jīng)實行了機(jī)動車第三者責(zé)任險，但它的覆蓋面仍然不完整，該法的出臺無疑也將會擴(kuò)大機(jī)動車第三者責(zé)任險市場規(guī)模，乃至促進(jìn)整個車險業(yè)快速發(fā)展，以適應(yīng)隨著中國汽車保有量迅速增長、人民群眾保險需求快速增加的局面。

車險業(yè)參與社會管理

第三者責(zé)任強(qiáng)制保險的費率與機(jī)動車行車安全實績掛鉤，實行浮動費率。它通過保險公司與交通管理部門共建“車險信息庫共享平臺”，充分利用費率杠桿，加強(qiáng)了對機(jī)動車和駕駛員的社會管理，控制交通事故的發(fā)生，參與交通事故的預(yù)防，減少事故發(fā)生頻率。上海市機(jī)動于4月1日率先開始統(tǒng)一實施《上海市機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險條款和費率》，同日也正式啟用“上海市機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險聯(lián)合信息平臺”。從4月1日起，凡涉及機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的新保或續(xù)保業(yè)務(wù)，上海各家保險公司的車險核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將對接聯(lián)合信息平臺進(jìn)行實務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行新的機(jī)動車輛第三者責(zé)任險條款費率。機(jī)動車輛聯(lián)合信息平臺將把機(jī)動車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數(shù)據(jù)全部“記錄在案”，作為機(jī)動車輛投保第三者責(zé)任險時確定費率的依據(jù)。隨著聯(lián)合信息平臺的引入，費率制訂將由“隨車為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤败嚾思骖櫋?，對于?jīng)常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責(zé)任險費率最高可在基準(zhǔn)保費的基礎(chǔ)上上浮 70％；而沒有交通違章記錄的車輛，費率一般可下浮10％；兩年以上沒有理賠記錄的車輛，費率有望下浮30％。全國化的機(jī)動車第三者強(qiáng)制保險條款和費率以及同交警部門共建的“車險信息庫共享平臺”，在不久也即將出臺，無疑這對于抑制酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。