我不喜歡借錢給別人，尤其是借給90后的朋友。因為他們當中不少人，花錢的速度遠遠高于掙錢的速度，注定還錢困難，會一拖再拖。

前室友小凡，就是這樣一個典型“月光族”90后。月入9000塊，算是還可以的，但到了月末，花錢花得一分不剩，甚至還要舉債度日。

市中心開了家網(wǎng)紅店，不管消費高得多離譜，他一定得去打卡吃飯，還得呼朋引伴，買單時總是搶著付錢；

雖然當年還是單身狗一條，想處心積慮泡上廣州土著款妹，報了一大堆價格昂貴的“迷男課程”，更別提要打造自我形象，從衣服到鞋子，一身都是名牌；

前年他心血來潮，要學吉他，說要買吉他就要買個好一點的，找我借了2萬塊錢，說好年底還給我，可到現(xiàn)在，連影都沒有。

更糟心的，是小凡的女朋友意外懷孕。

小凡的女友堅決不打胎。沒辦法，只能盡快結婚。只不過負債累累，手頭很緊。

這一次，他又來找我借錢，但我只回了他一句：“沒門?！?

像小凡這樣，從“月光族”進化到欠一屁股債的年輕人，顯然不止他一個。

前段時間，傳言香港最大投行匯豐銀行，公布一組重磅數(shù)據(jù)：中國90后的年輕人，人均負債比高達1850%多，每個90后年輕人平均負債12萬元。

根據(jù)經(jīng)濟學家的估計，只要人均負債比超過40%，就面臨潛在的債務危機！

雖然隨后有人出來辟謠，說90后整體沒欠債這么多，這都是傳言。但提早過上高配生活，大手大腳花錢，而讓自己負債無數(shù)的年輕人，真不算少。

超前消費，恐怕會坑害90后整整一代人。

超前消費

／讓你陷入套路貸的騙局／

想要超前消費，透支自己的未來，找親戚朋友借錢，還有點難為情，開不了口，那么別著急，如今這個消費社會，想要借錢花，一點不難：

信用卡、花唄、京東白條在排隊等著你，校園貸、套路貸、裸貸在組團引誘著你。

前些年，“校園裸貸”鬧得沸沸揚揚，一大堆女生裸條，在網(wǎng)上泄露出來。

其中一名欠貸女生小李，最初就只是想要買個名牌包包，本來打算等家人把生活費寄來，就用這筆錢把錢還上。

但沒想到，事情出乎她的預料，她的裸條直接被曝光在了網(wǎng)上。其實，人家借貸方，對于你還不還錢，壓根不在乎，直接就把你的裸照，拿去賣錢了。

更可怕的是，放貸人會直接從“裸貸”女生中，選出愿意“肉償”還債的，按照1000元一次的價格，介紹他人提供性服務。

連金星都忍不住嘆息：“真便宜！”

來源 | 金星秀

這哪里是借貸，這完全就是出賣色相、作踐自己。

此外，還有很多網(wǎng)絡借貸，不要你出賣色相，但卻要你的命。

河南一名大學生小鄭，從2014年開始辦理各種信用卡，從2015年開始接觸各種網(wǎng)絡貸款，利用28名同學的身份證、學生證、個人電話及父母電話、手持身份證拍照等信息借貸，結果負債百萬，無力償還。

他留在世上最后一段語音：“兄弟們我就要跳了，在這最后的時候，真的很對不起大家?！苯^望之下，跳樓自殺。

來源 | 華夏時報

復旦大學經(jīng)濟學院李濤早就指出：“校園網(wǎng)貸看中的是大學生旺盛的購買能力，卻忽略了他們有限的資金來源。購買能力與資金來源的嚴重不匹配，極易引發(fā)盲目攀比，面子消費?！?

年輕人瘋狂貸款，只管眼前超出當下消費能力的片刻歡愉，哪管明天的洪水滔天。這一切，讓超前消費，更像是90后年輕人們的一場臨終狂歡。

圖片來源 | 新華網(wǎng)

03

超前消費

／讓你喪失對抗風險的能力／

如今90后年輕人，之所以敢超前消費，他們一直生活在經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的年代。改革開放以來，中國經(jīng)濟一直保持高速增長。

所以，他們看好自己的未來。敢于在今天，就透支自己的未來：衣服包包要買最好的，奢侈品他們買起來不手軟，掏空家里六個錢包，負債累累也要在大城市買一套好房，買一輛好車。

但問題在于：明天一定會更好嗎？我想，鄰國日本的歷史，會給我們一點啟示。

日本在泡沫經(jīng)濟時代，經(jīng)濟虛假繁榮，老百姓好像手里都有點錢了，都開始玩超前消費，各種奢侈品，你需要的，你不需要的，都買得不亦樂乎。

90年代，日本成了奢侈品最大消費國，消費了全球68%的奢侈品。年輕人哪怕沒錢，看到身邊同齡人都有奢侈品，借錢都要買買買。

結果，后來泡沫經(jīng)濟破滅，負債累累的生活，難以為繼，跳樓的跳樓，流落街頭的流落街頭。

知乎專欄“東瀛雜記”上看到一個真實故事。

日本人栗原桑，名牌大學畢業(yè)，畢業(yè)后進入日本數(shù)一數(shù)二的電器制造企業(yè)，隨著工齡增長緩步上升，以為這輩子都可以吃香喝辣。

結果泡沫經(jīng)濟破滅，被公司分流到子公司，然后子公司又倒閉了，年齡又大了，高端工作找不到，低端工作別人嫌他學歷太高又不要他，最后，失業(yè)保險，成了他最大的經(jīng)濟來源。

更可怕的是，他還因超前消費，欠著一屁股債。

20多年前，他貸款買下豪宅，欠下4000多萬日元，按照當時他的高收入，退休前24年可以連本帶利還清其中七成，到退休的時候一次性拿到3000萬退休金，不僅輕松還清房貸，那時房價繼續(xù)上漲，賣掉房子，搞不好可以再建一棟獨立住宅。

可惜，他想多了。沒了經(jīng)濟來源，不僅欠房貸，還因為全家之前各種高消費借債，只能拆東墻補西墻，從黑的白的金融公司，又欠下1200萬的債，每天都有人打電話催債。

最后只能賣掉房子還債，當年5000萬的房子，現(xiàn)在只值3000萬。妻子為了躲債回老家，他借住在妹妹妹夫家，但總覺得這么白吃白喝丟面子。

終于，有一天，他說“我出去一下”后，再也沒回來。

他成了東京明治公園一帶的流浪漢，露宿街頭，靠撿拾舊雜志書刊維生，而且再也沒跟家人聯(lián)系過。

當你對未來樂觀過頭，使勁透支未來，喪失對抗財務風險的能力，那么，當那個殘酷的未來真正來臨之時，你將永遠被拍死在深淵里，不得翻身。

前車之鑒，就在那里。

／為什么非要超前消費？／

為什么大家會忽略掉潛在的債務風險，哪怕從“月光族”變成“月欠族”，都要放縱自己的欲望，不停買買買呢？

原因不外乎幾個方面：

· 消費主義的洗腦宣傳

偽女權營銷號告訴你：“精致的女人，都自帶燒錢屬性?！?

所以，你要買最好的包，用最好的化妝品，穿最好的衣服，吃最高檔的餐廳，明明拿著屌絲級別的收入，卻早早過上了富豪級別的精致生活。

消費主義的洗腦宣傳無處不在，他們傳授的道理狗屁不通，但卻成功打開你內心欲望的閥門，然后，欲望主宰了你的人生。

· 過于愛慕虛榮

鮑德里亞曾經(jīng)說過：“人們從來不消費物的本身，人們總是把物用來當作能夠突出自己的符號?！?

所以，很多價格昂貴的消費品，倒不是它們本身有多好用，有多值錢，而是它們提供給了那些愛慕虛榮的人，一個顯示自己與眾不同的符號。

朋友圈有個很奇葩的姐們，她發(fā)到朋友圈的每一張自拍照，她的LV包包，一定會C位出鏡。你大概以為，她應該非常喜歡LV包包的設計和款式吧？其實也不然。

她在私下里也很實誠：“要不是為了拍照給大家看，我才不買LV呢！”

因為別人有名牌包包，我不能被比下去，也得買一個；

因為別人有iPhone手機，不能被人看扁，我也得買一個；

……

愛慕虛榮，這心態(tài)是沒有止境的。人比人，要氣死人。別人有的，你得有；別人沒有的，你也要有，這種消費觀念，你不借錢消費，怎么可能玩得起？

· 消費成了人生唯一的滿足感來源

還有很多人，既不是被消費主義洗腦，也不是自己的虛榮攀比心作祟，僅僅在于，他的人生過得很無聊。

前同事薇薇，就是這種人。

她做了一份她不喜歡的工作，每天沒動力好好提升自己，沒法從工作中獲得樂趣。

最關鍵的是，她也沒別的愛好：不喜歡讀書，不喜歡做運動，不喜歡旅游，連看電視、打游戲也都不喜歡。

結果生活中唯一的樂趣，就成了：買買買。

每天下了班，就開始刷小紅書和手機淘寶，各種人家種草推薦的東西，毫不猶豫就下單買了。拆開快遞包裝那一瞬間，一下子幸福感爆棚。

只不過這種幸福感太易得，買完幾天就消退，又得買更多的東西，才能維持這種幸福感。

有人勸她說，有些產(chǎn)品不需要買，那是收智商稅的。她反嗆回去：“要是活得這么理性、這么聰明，啥都不必買了，那人活著還有什么意思？”

結果平時爽了，活著有意思了，但每個月9號前，要還花唄的時候，就覺得肉痛了。

04

放縱物欲不是自由

／節(jié)制消費才是／

其實，要想避免掉入超前消費的大坑，也很簡單，你只需要：

· 合理的消費結構

有專家將消費分為三類：必需型消費、成長型消費和享受型消費。

必需型消費，就是你要保證基本的衣食住行，所需要的消費。

所謂成長型消費，你去看與你專業(yè)、從事的職業(yè)相關的書籍，進一步的課程學習，鍛煉身體，這些真真實實能幫助到你自我提升的消費，都屬于成長型消費。

而享受型消費呢，你去吃好吃的，玩好玩的，衣服要買最貴的，車子要買最好的，這些東西只會讓你一時爽，對你成長幫助不大。當然，如果你是美食家、旅游專欄作家，吃好的，玩好的，與你工作息息相關，這當然另算。我這是對普通人而言。

必需型消費，這是肯定要消費的；合理的消費結構，應該加大成長型消費的投入，控制享受型消費的投入。

拿著屌絲的工資，過著土豪的生活，顯然不合理。所謂活在當下，不管未來，基本都是自欺欺人的話，不要搭理。

·設定存錢目標，提高個人儲蓄率

曾經(jīng)看過一個視頻，街頭隨機采訪路人，問他們：“什么時候，你會覺得有安全感？”

不少人回答：“銀行卡有存款的時候?！?

市場經(jīng)濟年代，錢就是最好的安全感來源。

沒了錢，沒了儲蓄，你不敢生病，不敢請假，不敢辭職，如果上有老下有小，可能你還不敢死?；畹美?，活得戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。

所以，要想活得舒坦，提高抗風險的能力，得存錢。

哈佛大學的研究團隊發(fā)現(xiàn)，要想完成一個目標，最好要把目標分段來實現(xiàn)。

所以，每年要存下錢，不要指望我前半年大手大腳都花光工資，到年尾吃土，再好好攢錢，這顯然不現(xiàn)實。

正確的做法是，每個月爭取都要存下錢，只要要存下你工資收入的40%到60%，才比較合理。

·克制沖動消費，買前要深思一番

有很多朋友告訴我，現(xiàn)在的廣告文案都寫得太厲害了，看完了情緒易激動，手一抖，就下單買了。

但買完之后，其實自己也用不了幾次，或者覺得并不是那么劃算。

這其實就是“沖動消費”。

這種情況其實很好解決。你只需要問自己三個問題：

我是真的需要它嗎？買了它，我會經(jīng)常用到它嗎？它真的是不可替代的嗎？

如果回答全是“yes”，那么好吧，可以買。

如果這還不行，你怕一時半會想不清楚，還可以花更多時間想嘛。

比如我，淘寶上買東西，都是先放進購物車，想了幾天，覺得有些東西沒必要，就剔除了。這套方法，讓我省下了不少錢。

· 多培養(yǎng)點別的興趣愛好

對于那種人生無趣，沒啥愛好，只有買買買，才能帶給他們愉悅感、幸福感的年輕人，我只想說：請多培養(yǎng)一點興趣愛好啊。

看看書、鍛煉做一下運動，多好啊。

尤其無論讀書，還是健身，都是回報率最高的投資，有投入就一定有收獲。

而且書不一定要買貴的，甚至不一定要花錢買，你去圖書館借一大堆也行；

健身，哪怕你去健身房辦一張年卡，只要按時去，那虧本的就是健身房，或者你嫌健身房還是收費貴了，自己跑跑步，打打球，爬爬山，哪一樣不比買買買更健康？

或者你看還有什么興趣愛好，多培養(yǎng)一點，分散一下注意力，讓人生升華一下，有了更多的樂趣，才不至于專注于買買買上面。

法國哲學家盧梭說：“人是生而自由的，卻無往不在枷鎖之中。自以為是其他一切的主人的人,反而比其他一切更是奴隸?！?

你為了過高配人生，而超前消費，負債累累，買了無數(shù)你本來不是真正需要的商品，自以為是它們的主人，其實那些沒用的消費品，驅趕著你每日朝九晚五地辛勤勞動，你辛苦掙來的血汗錢，全部在供養(yǎng)這些消費品。

誰是誰的主人？誰是誰的奴隸？還真說不定。

超前消費，你不是消費品的主人，反倒成了消費品的奴仆。

放縱物欲，從來不是自由，節(jié)制你的消費，你才能獲得真正的自由。

／今日作者／

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