大學(xué)生為何容易成為高利貸的獵物?

形形色色的網(wǎng)絡(luò)、民間借貸平臺(tái)，高到離譜的利息，花樣繁多的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)……當(dāng)這一切悄然走進(jìn)校園，一些消費(fèi)自制力弱的學(xué)生開(kāi)始深陷“借貸泥潭”，拆東墻補(bǔ)西墻地掙扎，只會(huì)讓經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立的他們?cè)较菰缴睢o(wú)法自拔。而這一切已不僅僅局限于校園。

目前多種借助網(wǎng)絡(luò)形式的民間借貸方興未艾，然而這一新生事物也游走在“失范”的邊緣。閑散的民間資金該如何走上正途……

堪比高利貸

借款平臺(tái)利率壓垮她的大學(xué)生活

西安一高校大二女生小依通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款買(mǎi)化妝品，在短短一年里，為還貸款拆東墻補(bǔ)西墻，最終因被債主逼債并散發(fā)惡意消息而不得不停學(xué)回家.

事件回放

4個(gè)月里不斷借錢(qián)買(mǎi)化妝品 之后還債還不完

小依說(shuō)，她從34家手機(jī)App借款平臺(tái)上借款再相互還款，后來(lái)平臺(tái)上借不出錢(qián)了，就通過(guò)中介又向民間的29人借貸……

她和家人把賬算了一遍又一遍，最先算的本金只有25萬(wàn)左右，利息加本金大約34萬(wàn)元。而小依的爸爸說(shuō)，后來(lái)本息又算到50多萬(wàn)元。

那么，借了這么多錢(qián)，小依真正用于買(mǎi)化妝品的費(fèi)用能占多少呢?小依說(shuō)她沒(méi)算過(guò)，但能確定的是，她從2016年3月開(kāi)始，在學(xué)校周邊幾家化妝品店買(mǎi)東西，持續(xù)到2016年6月，也就是放暑假前。收假回來(lái)后她就不停地在還各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)的錢(qián)，因?yàn)榻璧腻X(qián)太多，已無(wú)暇買(mǎi)化妝品。

都買(mǎi)了些什么化妝品呢?小依回憶，口紅有20多支，貴的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左右的有十幾支;還有香水大概15瓶，最貴的800多元一瓶，粗略計(jì)算，香水的支出4000多元;其余就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼線筆、腮紅、眼影、粉底液、身體乳、洗面奶……國(guó)產(chǎn)的進(jìn)口的都買(mǎi)。這些東西她并不是天天使用，想不起來(lái)時(shí)可能一周也不用一下。打開(kāi)后放上一兩個(gè)月感覺(jué)不能用，她就扔了，有三大塑料袋……

那么，這筆糊涂賬里，本金和利息究竟各占多少呢?近日，陜西祥勝會(huì)計(jì)師事務(wù)所受華商報(bào)之托，根據(jù)小依羅列的一份詳細(xì)借款明細(xì)，然后登錄部分借款平臺(tái)查詢(xún)交易明細(xì)進(jìn)行比對(duì)，對(duì)小依的部分賬目進(jìn)行了清算，發(fā)現(xiàn)她和家人算的賬只少不多，同時(shí)，也發(fā)現(xiàn)部分App借款平臺(tái)的利率遠(yuǎn)高于國(guó)家法定的范圍。

網(wǎng)絡(luò)借貸

34個(gè)平臺(tái)互相拆借 各家利息均不低

陜西祥勝會(huì)計(jì)師事務(wù)所會(huì)計(jì)師劉喜和車(chē)?guó)P娟發(fā)現(xiàn)，小依共向34家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款，多數(shù)為手機(jī)App借款平臺(tái)，還有部分是微信公眾號(hào)。

此次隨機(jī)對(duì)8個(gè)借款平臺(tái)進(jìn)行了核對(duì)驗(yàn)算，其余賬目都以小依羅列的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，經(jīng)合計(jì)，借款本金達(dá)37.35萬(wàn)余元。這個(gè)錢(qián)是怎么累積來(lái)的?從8份賬中就能看出……

借2000元兩月還2600元

利息夠上“高利貸標(biāo)準(zhǔn)”

1. 錢(qián)米錢(qián)包：這是一款微信公眾號(hào)借款平臺(tái)，在該平臺(tái)共查到小依3筆借款明細(xì)。前兩筆共3000元，顯示已還清，看不到任何利息或服務(wù)費(fèi)的收取。從最后一筆新借款能看出名堂：今年3月21日顯示借出2000元，分2個(gè)月償還，4月20日需還款1300元，5月20日需還款1300元。

會(huì)計(jì)師說(shuō)，從待還款的金額來(lái)分析，借款2000元分兩個(gè)月還完，就需要還2600元，每個(gè)月除了本金外，還要多還300元，不管這300元是服務(wù)費(fèi)還是其他費(fèi)用，我們還是將它視為利息，2000元2個(gè)月的利息600元，其月利率為15%，年利率為180%，是高利貸。

2. 花無(wú)缺借款A(yù)pp：抽查到的這款A(yù)pp也有著高利率。從2016年5月9日至2017年2月27日，小依借款12筆共計(jì)8900元本金。該平臺(tái)的利息是統(tǒng)一的，即每100元每天0.2元服務(wù)費(fèi)。

會(huì)計(jì)師核算了一筆2016年5月9日借的2000元，按上述收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，2000元每天就是4元的利息，按一個(gè)月30天計(jì)算，每月利息就是120元，月利率為6%，年利率達(dá)72%。會(huì)計(jì)師說(shuō)，因?yàn)樗枪潭ǖ挠?jì)息方式，所以無(wú)論借的多少，都是一樣的，也算得上高利貸了。

點(diǎn)評(píng)：是國(guó)家法定最高年利率的3倍，堪稱(chēng)借款軟件中的高利貸。

實(shí)行循環(huán)放貸

前面的沒(méi)還清就可借新貸

下面這兩款A(yù)pp，用女孩的話來(lái)說(shuō)，是可以循環(huán)借款。即借了錢(qián)，沒(méi)還清不要緊，只要在還，隨時(shí)都可再借錢(qián)。

1. 優(yōu)分期：小依在該平臺(tái)所借本金僅為3000元。而查詢(xún)明細(xì)，從2016年4月23日到2017年2月28日，共有26筆交易記錄，本金累計(jì)借了10400元。每筆借款雖說(shuō)分的期數(shù)不同，但都在一個(gè)月滿(mǎn)后及時(shí)還清了借款，從賬面上來(lái)看，只顯示了還款的本金，利息有無(wú)償還沒(méi)有記錄。但在分期的每期賬單中，都會(huì)加收一定比例的服務(wù)費(fèi)。

會(huì)計(jì)師說(shuō)，看這些平臺(tái)的利率如何計(jì)算，是從中選擇長(zhǎng)期大小額借貸進(jìn)行比較，以及對(duì)短期大小額借貸進(jìn)行比較。

拿借100元分12期償還的賬目和借1000元分12期的賬目比較，100元12期的月利率為2.16%，年利率為25.88%;1000元12期的月利率為 2.17%，年利率為25.99%。

再拿借100元分3期償還的賬目和借1000元分3期償還的賬目比較，100元3期的月利率為3.33%，年利率為39.92%;而1000元3期的月利率為3.33%，年利率為39.99%。

會(huì)計(jì)師說(shuō)，經(jīng)過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)直接關(guān)系到利率高低的是借款時(shí)間的長(zhǎng)短，與借貸多少?zèng)]關(guān)系。比如，無(wú)論是借100元還是借1000元，如果借貸時(shí)間都是短期的話，利率一樣;但同樣金額12期的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期的利率會(huì)低很多，這就說(shuō)明，借款分期的時(shí)間越短，利率越高;時(shí)間拉得越長(zhǎng)，利率也相應(yīng)會(huì)低。核算出的這幾筆賬目顯示，利率都高出國(guó)家法定最高年利率24%。

2. 趣店：小依在該借款平臺(tái)上共借了32筆錢(qián)，本金合計(jì)為22100元，她自己統(tǒng)計(jì)借款本息共為9172.35元。

會(huì)計(jì)師查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，小依除了32筆借款外，還有一筆買(mǎi)了價(jià)值3799元的手機(jī)。不過(guò)買(mǎi)東西也是為了套現(xiàn)，就是將手機(jī)拍下后，轉(zhuǎn)賣(mài)給中介，中介給了她不到3000元現(xiàn)金，她分期還款給平臺(tái)。

在32筆借款中，1月借款1200元分3期，2月借款400元分3期，3月借了4筆共計(jì)2800元，全部是分3期還完，4月借款4筆共2500元……每期都收服務(wù)費(fèi)。

會(huì)計(jì)師說(shuō)，所謂服務(wù)費(fèi)，其實(shí)就是利息。抽查了4筆金額不等的借款進(jìn)行核算，不管是月利率還是年利率，長(zhǎng)期借貸的基本在13.5%左右，短期的在17%左右，都在國(guó)家法定最高年利率范圍內(nèi)。這個(gè)App借款平臺(tái)對(duì)那些急需錢(qián)的人十分有用，因?yàn)樗谇捌诮杩顩](méi)還清的情況下，可繼續(xù)再借，就是小依所說(shuō)的循環(huán)貸。方便了借貸人的同時(shí)，也助長(zhǎng)了借貸人借貸的隨意性，勢(shì)必會(huì)讓一些沒(méi)有償還能力者越借越多，最終難以?xún)斶€。

點(diǎn)評(píng)：不管能不能還得起，只要你敢借，我就敢放貸。

賬戶(hù)管理費(fèi)、信息撮合費(fèi)……

收費(fèi)名目多達(dá)6項(xiàng)

U族貸借款平臺(tái)：在該平臺(tái)共查到6筆借款記錄，有4筆顯示已還，還有2筆待還。一筆是今年3月15日借的5000元，分6期還，也就是6個(gè)月還完，每期991.66元。該筆借款中其他收費(fèi)為950元，共涉及6項(xiàng)內(nèi)容：利息300元，信息查詢(xún)費(fèi)12元，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)費(fèi)255.20元，賬戶(hù)管理費(fèi)191.40元，信息撮合費(fèi)95.70元，客戶(hù)服務(wù)費(fèi)95.70元。經(jīng)過(guò)計(jì)算，月利率為3.17%，年利率為38%，年利率高出國(guó)家法定的最高24%。

另一筆2600元的借款，期限是40天，同樣有6項(xiàng)收費(fèi)名目，共計(jì)129元。

會(huì)計(jì)師說(shuō)，這是抽查中發(fā)現(xiàn)收費(fèi)名目最多的一家。

點(diǎn)評(píng)：只有想不到的名目，沒(méi)有收不到的費(fèi)用。

民間信貸

6000元借10天要還1萬(wàn) 月利率達(dá)200%

小依每月都在不同的借款平臺(tái)上借錢(qián)，而她卻忽略了最重要的一點(diǎn)，就是每借一筆錢(qián)所產(chǎn)生的利息，都是新增加的，正是因?yàn)樵诟鱾€(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上拆東墻補(bǔ)西墻，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸的窟窿難以填平。

由于擔(dān)心不按時(shí)還款，信譽(yù)不保被拉入黑名單，今后無(wú)法坐飛機(jī)，無(wú)法辦銀行卡、辦手機(jī)卡等，急于保住自己借貸信譽(yù)的小依便將手伸向了民間借貸，卻沒(méi)想到民間借貸后，會(huì)被恐嚇、威逼，更沒(méi)想到會(huì)因此被迫停學(xué)。

從小依提供的向民間私人借貸的記錄來(lái)看，從今年3月1日至3月22日，她瘋狂借貸。錢(qián)都是3月份借的，最晚一個(gè)還款日期為3月30日，貸款時(shí)間都很短。經(jīng)過(guò)計(jì)算，30個(gè)(之前女孩說(shuō)是29人，經(jīng)核算是30人)民間貸款本金共10.5萬(wàn)余元，本息17.4萬(wàn)余元。這些錢(qián)都用來(lái)償還網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的欠款，非但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，反而又在短時(shí)間增加了一大筆利息。

其中一筆6000元的私貸，10天期限，本息需還10000元，10天4000元利息。經(jīng)核算，日利率為6.67%，月利率200%，年利率2400%。再如一筆2600元的欠款，3天期限，本息需還3000元，核算月利率為153.85%，年利率為1846.15%。

會(huì)計(jì)師還抽算了一筆小金額借貸：550元，6天期限，本息需還750元，核算日利率為6.06%，月利率為181.82%，年利率為2181.82%。

點(diǎn)評(píng)：民間借貸非但沒(méi)成“救命稻草”，反而讓小依陷入了更大更深的“借貸漩渦”。

報(bào)警無(wú)果

高利貸是民事糾紛 無(wú)立案依據(jù)

小依因借貸后遭恐嚇、威逼，被迫停學(xué)，隨父親田先生回了海南。華商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，與田先生事發(fā)后到公安長(zhǎng)安分局太乙宮派出所報(bào)警未獲受理一樣，連日來(lái)華商報(bào)接到的多起涉大學(xué)生貸款遭催債案件，警方均未就高利貸情節(jié)立案調(diào)查。

公安長(zhǎng)安分局一名部門(mén)負(fù)責(zé)人謹(jǐn)慎地表示，田先生女兒的遭遇經(jīng)華商報(bào)報(bào)道后，長(zhǎng)安分局法制科曾就此專(zhuān)題研究過(guò)，發(fā)現(xiàn)太乙宮派出所當(dāng)初不予立案并無(wú)不妥。他說(shuō)，高利貸雖能引發(fā)一系列的不穩(wěn)定因素，但我國(guó)法律并未將其列入刑事犯罪，而是屬于民事司法調(diào)整的領(lǐng)域，“借貸行為不構(gòu)成刑事案件，公安立案沒(méi)有法律依據(jù)”。

他同時(shí)表示，貸款平臺(tái)或機(jī)構(gòu)的催債行為一定要在法律許可的范圍內(nèi)，如果涉嫌非法拘禁、毆打、恐嚇等違法犯罪行為，當(dāng)事人可第一時(shí)間到公安機(jī)關(guān)報(bào)警，警方也會(huì)在第一時(shí)間介入，保障受害人的合法權(quán)益。 特別感謝陜西祥勝會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)稿件的大力支持

“高利貸”的罪與罰

對(duì)放貸者而言，與高收益并存的是高風(fēng)險(xiǎn)。而這些民間放貸者把控風(fēng)險(xiǎn)的手段，往往是“非常規(guī)”的。

然而，由于我國(guó)法律目前規(guī)定比較寬泛，允許放貸者采取私力救濟(jì)催款，導(dǎo)致大量民間信貸與“暴力”、“犯罪”牽連不清。對(duì)于其入刑的討論卻一直懸而未決。

高利貸的罪與罰，究竟該如何權(quán)衡?

連日來(lái)，華商報(bào)接到多起大學(xué)生身陷貸款陷阱的線索，當(dāng)事人最終都陷入無(wú)奈，甚至給家人帶來(lái)痛苦。而記者了解到，目前高校學(xué)生在借款平臺(tái)申請(qǐng)小微貸款用于個(gè)人消費(fèi)的情況相當(dāng)普遍。

還不上貸款 大學(xué)生出走失聯(lián)

日前，新疆一位不愿透露姓名的女士心急如焚地在西安待了很多天，卻沒(méi)找到已失聯(lián)多天的女兒。這位女士告訴華商報(bào)記者，她的女兒在西安一高校上大三，在網(wǎng)上借款平臺(tái)借了很多錢(qián)，卻無(wú)力歸還。她知道后，曾先后為女兒歸還了5萬(wàn)元左右，但仍未還清，“孩子可能覺(jué)得沒(méi)臉見(jiàn)我，就從學(xué)校跑了。”她說(shuō)，老師告訴她，孩子從3月20日就失聯(lián)了，她多次撥打女兒的電話，一直處于關(guān)機(jī)狀態(tài)。報(bào)警后，警方查到她女兒曾購(gòu)買(mǎi)了去往石家莊的火車(chē)票，目前，她的丈夫在石家莊，而她則在女兒學(xué)校附近，但至今還是音訊全無(wú)。夫婦倆均瀕臨精神崩潰。

商洛人謝先生的表弟在西安一學(xué)院讀大二，通過(guò)網(wǎng)上校園貸貸了一筆錢(qián)，具體數(shù)額不清楚，家里已還了28萬(wàn)元，可能沒(méi)有及時(shí)還上，表弟幾天前失蹤了，電話沒(méi)人接，QQ和微信也聯(lián)系不上，到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案，派出所說(shuō)是成年人了，沒(méi)法立案。家人干著急沒(méi)辦法。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸普遍化

華商報(bào)記者走訪了一些高校在校生了解到，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的現(xiàn)象很普遍，其中以女生居多，多用于買(mǎi)化妝品、衣物等，而男生則多用于玩游戲、談戀愛(ài)、購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品等。甚至有大學(xué)生認(rèn)為，這月借下月還，很正常。

小潘算是比較另類(lèi)的大學(xué)女生，上大三的她在一家公司打工賺錢(qián)，但她同樣在網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的貸款平臺(tái)上借錢(qián)，“我就在‘今借到’上借錢(qián)，每個(gè)月最多幾百塊，花了到時(shí)候還唄，反正也不是很多”。小潘表示，同學(xué)們貸款的事都很秘密，但她也聽(tīng)說(shuō)不少人有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款行為，不過(guò)還沒(méi)聽(tīng)說(shuō)有哪個(gè)同學(xué)因還不起錢(qián)被追債，“聽(tīng)聽(tīng)就害怕，我不會(huì)去亂借錢(qián)”。西安城南一所學(xué)校的男生小林說(shuō)，自己不借錢(qián)，但班里光他聽(tīng)說(shuō)的就應(yīng)該不下三分之一有過(guò)貸款行為。

有人受不了催款手段走極端

記者在互聯(lián)網(wǎng)搜索“高利貸”相關(guān)新聞發(fā)現(xiàn)，除了給家人帶來(lái)麻煩和痛苦，有不少人也因高利貸的催款手段走上自殺、犯罪等不歸路。2010年12月，江蘇揚(yáng)州一對(duì)年近六旬的老夫婦因兒子欠120萬(wàn)元高利貸還不上，一家三口開(kāi)煤氣閥門(mén)自殺;小依也因無(wú)力償還錢(qián)款遭恐嚇、威脅、誹謗，一度想要自殺;而前不久被媒體爆出的山東聊城辱母案的案由也是高利貸。

之所以被稱(chēng)為高利貸，是因?yàn)榉刨J的人或有涉黑背景，他們一般不會(huì)通過(guò)法律途徑要你還款付息，而是通過(guò)恐嚇、打傷、騷擾或其他威脅手段催款，有的甚至?xí)}擾借款人的親人。面對(duì)這些手段，大部分人都會(huì)害怕，會(huì)想方設(shè)法償還，這就極容易導(dǎo)致借款人走極端，鋌而走險(xiǎn)以犯罪的方式籌錢(qián)彌補(bǔ)高利貸的缺口，甚至因無(wú)法償還連累家人而一死了之。

有借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)校發(fā)展業(yè)務(wù)

“高利貸確實(shí)把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)延伸到校園了。”記者采訪到西安某銀行職員小王，他對(duì)信貸市場(chǎng)頗有研究，他表示，目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有政策滿(mǎn)足學(xué)生群體的貸款需求，那些違規(guī)的放貸公司、民間借貸就逐漸將業(yè)務(wù)延伸至校園。這些App平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息向大學(xué)生兜售著自己的優(yōu)勢(shì)，諸如“0抵押0擔(dān)保30分鐘放款”等誘惑性的廣告語(yǔ)，沖擊著大學(xué)生們的心理?！安簧賹W(xué)生虛榮心強(qiáng)、抵制誘惑能力差，自我保護(hù)意識(shí)也淡薄，易控制?！毙⊥跽f(shuō)，時(shí)下多數(shù)大學(xué)生均是在手機(jī)App上“下水”，而有些民間非法借貸機(jī)構(gòu)還會(huì)進(jìn)校發(fā)展業(yè)務(wù)，采取拉人頭的方式，通過(guò)一些貸款平臺(tái)的介紹或?qū)W生拉學(xué)生的模式，導(dǎo)致高利貸在高校蔓延。而大學(xué)生沒(méi)有固定經(jīng)濟(jì)收入，還款能力差，最容易陷入貸款漩渦。

小王說(shuō)，2007年以來(lái)，盡管網(wǎng)絡(luò)信用借貸對(duì)借款人的征信審查在不斷完善，但新興的校園網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)征信的要求卻較低，填補(bǔ)了大學(xué)生的需要。一些不良中介乘機(jī)尋找“口子”(即中介可通過(guò)非正規(guī)操作幫助借款人獲得貸款的渠道)，摸清操作底線，甚至與平臺(tái)內(nèi)部人員勾結(jié)，在中介內(nèi)部，甚至有了以專(zhuān)門(mén)提供“口子”信息盈利的服務(wù)商。同時(shí)，這些中介往往以個(gè)人操作容易造成借款失敗、額度會(huì)被壓低等理由，慫恿涉世未深的大學(xué)生將個(gè)人信息交給他們，由他們“指導(dǎo)”操作借貸?！罢怯捎诖嬖谶@些信息不對(duì)稱(chēng)，一些大學(xué)生被鼓動(dòng)參與到超出其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的金融活動(dòng)中。”小王說(shuō)，一些“校園貸”平臺(tái)的風(fēng)控能力不足，中介會(huì)幫學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺(tái)的信用審查。更有甚者，會(huì)利用獲知的學(xué)生信息在多個(gè)平臺(tái)上借款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出學(xué)生的還款能力。

相關(guān)規(guī)定

高利貸高息部分法律不予保護(hù)

但有權(quán)索要本金

高利貸在中國(guó)古代就存在，提到高利貸，人們往往將它與“負(fù)面”聯(lián)系在一起，認(rèn)為高利貸就是違法的。

據(jù)了解，判斷是否屬于高利貸，通常是與銀行同期的貸款利率進(jìn)行比較，認(rèn)為利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸。按照最新的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這當(dāng)中有兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字：24%、36%，這也就給民間借貸利率劃定了三個(gè)區(qū)域。借錢(qián)雙方約定的利率不超過(guò)24%時(shí)，是受法律保護(hù)的，這部分利息如果債權(quán)人起訴債務(wù)人償還，法律是支持的。如果雙方約定的利率超過(guò)36%，那么超過(guò)部分的利息是無(wú)效的，法院不支持債權(quán)人的這部分收益。而處在24%~36%之間的情況，若債務(wù)人已按30%付了利息，之后想把超過(guò)24%的部分要回來(lái)，法院同樣不予支持。

民間高利貸行為的法律后果僅是超出的利息不予保護(hù)，并沒(méi)有規(guī)定對(duì)高利貸行為應(yīng)追究刑事責(zé)任。那么，如果約定的利率超過(guò)36%，就可算高利貸，是不是意味著欠的錢(qián)不用還呢。當(dāng)然不是!高利貸的借條也并不是完全不受法律保護(hù)。根據(jù)民法通則的有關(guān)規(guī)定，如果借貸合同是合法有效的，應(yīng)當(dāng)受到法律保護(hù)，債務(wù)人要及時(shí)償還借款的本金。也就是說(shuō)，本金部分必須是要償還的。

當(dāng)然，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，借貸關(guān)系不予保護(hù)。

放高利貸的行為，會(huì)擾亂金融市場(chǎng)，但不構(gòu)成犯罪。我國(guó)《刑法》規(guī)定的非法經(jīng)營(yíng)犯罪的具體行為方式，并不包括高利放貸行為。

那么，行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有哪些規(guī)范呢?華商報(bào)記者日前試圖采訪銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)陜西監(jiān)管局未果。但查詢(xún)有關(guān)資料后了解到，2016年5月，教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)通知，要求加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作，布置安排制定完善各項(xiàng)應(yīng)對(duì)處置預(yù)案，對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患、未經(jīng)學(xué)校批準(zhǔn)在校園內(nèi)宣傳推廣信貸業(yè)務(wù)的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等部門(mén)依法處置。

校園高利貸常用套路

一些在校大學(xué)生在貸款陷阱里越陷越深，除了個(gè)人防范能力差以外，校園貸平臺(tái)的“套路”也是很大的誘因。

套路A

低利息誘惑高手續(xù)費(fèi)下套

曾在一家借款機(jī)構(gòu)供職的小龔介紹，為了誘惑大學(xué)生借款，不少放貸者會(huì)選擇起初只以幾百最多幾千元的額度放款，且只做短期的方式。這就造成短期利息金額較低的假象，涉世不深的學(xué)生往往會(huì)受到迷惑。殊不知，放貸者往往規(guī)定了高額的手續(xù)費(fèi)和各類(lèi)費(fèi)用，“加上這些變相的利息，實(shí)際利息就變得非常高”。

套路B

收取砍頭息借1萬(wàn)扣2千

西安市民王女士的女兒在學(xué)校向一家貸款平臺(tái)貸了5000元，結(jié)果只拿到了3500元，幾個(gè)月過(guò)去，本息已翻了3倍，現(xiàn)在需要?dú)w還1萬(wàn)多元。

“借據(jù)記載的數(shù)額大于實(shí)際借款數(shù)額，這就是所謂的砍頭息，是民間放貸者常用的套路?！毙↓徟e例說(shuō)，借款學(xué)生借1萬(wàn)元，貸款平臺(tái)只付8000元，但還款仍按1萬(wàn)元計(jì)算。

套路C

介紹借款人另外貸款還賬

貸款后還不起了怎么辦?除了采取一些非正常手段暴力催債外，一些“好心”的平臺(tái)還會(huì)臨時(shí)客串中介，介紹與之有關(guān)的另外一家借貸公司，讓大學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻。因?yàn)槔⑤^高，很多借款者需要貸出更多的款項(xiàng)才能平了以前的賬，而這筆款項(xiàng)的利息加手續(xù)費(fèi)等也會(huì)越滾越多，“窟窿會(huì)越補(bǔ)越大?！毙↓徴f(shuō)。

套路D

規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn) 留有一手

一名不愿透露姓名的銀行工作人員說(shuō)，為了規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，放貸人往往會(huì)讓借款人前往銀行轉(zhuǎn)賬取款并拿走現(xiàn)金，留下銀行流水作為證據(jù)。貸款時(shí)要求借貸人寫(xiě)借條，借條上往往不反映本金和利息。而高利貸有的在借款時(shí)已扣除利息，有的在借款時(shí)直接反映到借款本金中等，讓高利借貸變成合法的借款。

金融法學(xué)博士：

追債者私力救濟(jì)本身并不違法

“高利貸多是指民間借貸，我國(guó)法律目前規(guī)定得比較寬泛?！标兾魅屎腿f(wàn)國(guó)律師事務(wù)所律師余偉安表示，依照現(xiàn)行法律，民間借貸是合法的，只是超出一定的利率，法院不予保護(hù)。民間借貸雖然利息較高，但其便捷性對(duì)于緩解正規(guī)金融機(jī)構(gòu)供給不足帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題有一定作用。

“放貸者采取的暴力催貸措施，并不必然由高息借貸行為引起，如果國(guó)家用立法的形式控制民間借貸，那么因資金短缺會(huì)造成另一方面的違法犯罪發(fā)生，比如靠搶劫、盜竊等違法措施籌措急需的資金?！庇鄠グ舱f(shuō)。

“人們俗稱(chēng)的‘高利貸’多是指民間借貸，是由我國(guó)當(dāng)下的金融與法制環(huán)境造成的。”西北政法大學(xué)金融法學(xué)博士、講師常鑫認(rèn)為，一方面，我國(guó)現(xiàn)階段金融業(yè)發(fā)展的重要特征是，整個(gè)金融行業(yè)對(duì)小微企業(yè)及個(gè)人的金融需求供給不足。在這種情況下，有資金需求的小微企業(yè)及個(gè)人不得不借助于民間借貸。這樣的金融環(huán)境決定了民間金融活動(dòng)存在的必然性，也為“高利貸”的發(fā)生留下了空間。

另一方面，當(dāng)資金需求一方無(wú)法按期償還借款時(shí)，資金出借人考慮到訴訟成本高、法院審判周期長(zhǎng)等因素，往往會(huì)繞開(kāi)司法途徑而選擇自行上門(mén)討債。不通過(guò)訴訟渠道而采取私力救濟(jì)的方式討債的行為本身并不違法，但討債的過(guò)程一定不得越過(guò)法律的邊界。

對(duì)于在校大學(xué)生借貸現(xiàn)象，常鑫認(rèn)為，大學(xué)生首先要樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，這應(yīng)當(dāng)被看作成年人心智成熟與否的重要標(biāo)志。若大學(xué)生確實(shí)遇到經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)正當(dāng)渠道求助于學(xué)校、社會(huì)。當(dāng)然，現(xiàn)有正規(guī)金融體系也應(yīng)適當(dāng)加大向在校大學(xué)生提供金融供給，滿(mǎn)足其正當(dāng)合理的消費(fèi)需求。

高利貸“入刑”之爭(zhēng)

關(guān)于高利貸是否應(yīng)當(dāng)入刑，理論和司法界一直存在爭(zhēng)議。

贊成入刑者認(rèn)為，民間高利貸引發(fā)了嚴(yán)重社會(huì)治安問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)予以打擊?？蛇m用刑法第225條非法經(jīng)營(yíng)罪第四款“其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為”，對(duì)放高利貸的行為定罪。每年兩會(huì)都有人大代表和政協(xié)委員提出議案和提案，認(rèn)為應(yīng)當(dāng)通過(guò)修改法律或作出立法解釋?zhuān)瑢⒎鸥呃J的行為認(rèn)定為犯罪行為。

反對(duì)入刑者則認(rèn)為，不能將民間高利貸派生的犯罪作為高利貸納入刑事規(guī)范的理由。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，高利貸是私有財(cái)產(chǎn)的一種交易。利率也是商品，其價(jià)格也是由市場(chǎng)需求決定的，因此很難說(shuō)多高的利率就算高利貸。在銀行存款利率低，商機(jī)有限、投資風(fēng)險(xiǎn)大的情況下，放高利貸可以讓社會(huì)閑散資金進(jìn)入流通領(lǐng)域，滿(mǎn)足了市場(chǎng)對(duì)資金的需求。

陜西仁和萬(wàn)國(guó)律師事務(wù)所律師余偉安表示，個(gè)人和企業(yè)急需用錢(qián)又無(wú)法從銀行貸到款時(shí)，民間借貸雖利息高卻方便快捷，能讓個(gè)人甚至一個(gè)企業(yè)暫時(shí)擺脫困境。如果借貸者拿錢(qián)用于違法行為，或者像大學(xué)生一樣用于消費(fèi)又沒(méi)經(jīng)濟(jì)收入來(lái)還款，就把責(zé)任推到放貸人身上，把他們抓起來(lái)判刑，有違民法自愿交易原則。他同時(shí)表示，如果放高利貸的行為涉及非法吸收公眾存款、非法集資等犯罪行為，則要另當(dāng)別論，要受到法律的制裁。

而西南政法大學(xué)岳彩申教授曾在接受采訪時(shí)表示，盡管高利貸的存在有其市場(chǎng)，但由于交易雙方地位不等、信息不對(duì)稱(chēng)，加之普遍存在暴力收債的現(xiàn)象，極易滋生犯罪，因此各國(guó)政府對(duì)高利貸都不會(huì)聽(tīng)之任之。目前我國(guó)唯一對(duì)高利貸有所規(guī)范的“超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍”這部分不受保護(hù)的規(guī)定已不具有太多約束力。在這種情況下，如何規(guī)制高利貸行為，防止個(gè)人得益卻把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)，已成為一個(gè)必須面對(duì)的問(wèn)題。岳教授認(rèn)為，可以考慮先從行政法規(guī)的層面對(duì)民間借貸進(jìn)行必要的制約。比如，可以對(duì)借貸主體加以限制，規(guī)定有犯罪前科或黑社會(huì)背景的不適格的主體不得進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)。

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