備受爭(zhēng)議的校園貸最近幾年一直處于人人喊打的狀態(tài)。進(jìn)入2016年以來(lái)，“馬上就要被關(guān)了”的傳言也是此起彼伏。直到今年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部聯(lián)合發(fā)文，要求從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)一律暫停新業(yè)務(wù)并制定明確的退出整改計(jì)劃。盡管監(jiān)管部門并未明確整改時(shí)間表，但留給網(wǎng)貸平臺(tái)的時(shí)間不多了，畢竟“從源頭杜絕校園貸亂象”的訴求，已經(jīng)被提及太久。

從去年到現(xiàn)在，監(jiān)管“嚴(yán)”了起來(lái)

銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，當(dāng)前校園貸出現(xiàn)的濫發(fā)高利貸、暴力催收、裸條貸款等違法違規(guī)現(xiàn)象，是此次《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》(簡(jiǎn)稱《通知》)整頓的核心問(wèn)題。

“這些網(wǎng)貸平臺(tái)過(guò)度膨脹的欲望和貪婪，給社會(huì)帶來(lái)了很大的負(fù)面影響，已經(jīng)無(wú)法管控?！锻ㄖ废掳l(fā)并要求未經(jīng)允許的機(jī)構(gòu)不能從事校園貸業(yè)務(wù)，也是監(jiān)管部門的無(wú)奈之舉?！敝袊?guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君在接受人民網(wǎng)專訪時(shí)表示，多起大學(xué)生自殺惡性事件，足以說(shuō)明網(wǎng)貸平臺(tái)催債手段的惡毒和引發(fā)的后果的嚴(yán)重性。

對(duì)校園貸的監(jiān)管已是“箭在弦上”。然而，6月28日的《通知》，并非監(jiān)管部門第一次發(fā)布校園貸監(jiān)管通知。

早在2016年，銀監(jiān)會(huì)、教育部等部門就多次下發(fā)整治校園貸的相關(guān)通知和規(guī)定。

4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。

8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。

9月29日，教育部再度發(fā)文《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》。

10月起開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作中，銀監(jiān)會(huì)明確將校園網(wǎng)貸作為整治重點(diǎn)，并與教育部等部門建立了校園網(wǎng)貸聯(lián)合工作機(jī)制。

而直到今年4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作。

一位從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示，一年多來(lái)校園貸業(yè)務(wù)一直處于被高壓監(jiān)管的狀態(tài)，此次三部門發(fā)文算是將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)請(qǐng)出了校園。

從P2P到銀行，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)重回校園

一方面是將網(wǎng)貸平臺(tái)請(qǐng)出校園，另一方面是將傳統(tǒng)銀行再次迎回校園。銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在今年全國(guó)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上表示“校園貸要開(kāi)正門”，被業(yè)內(nèi)視為為銀行系“正規(guī)軍”進(jìn)軍“校園貸”定下基調(diào)。

《通知》中提及，鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)一步針對(duì)大學(xué)生合理需求研發(fā)產(chǎn)品，提高對(duì)大學(xué)生的服務(wù)效率，補(bǔ)齊面向校園、面向大學(xué)生金融服務(wù)覆蓋不足的短板。

同時(shí)，能一起進(jìn)入校園的還包括“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)”。

通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融“正門打開(kāi)”，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生，似乎是監(jiān)管部門能想到的最好辦法。

與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相比，商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，具有多方面的優(yōu)勢(shì)。

“這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)成為校園金融市場(chǎng)的主力軍?！比嗣翊髮W(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼在接受人民網(wǎng)專訪時(shí)表示，銀行資金成本較低，能夠提供較低的借貸利率;機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，便于提供服務(wù)和開(kāi)展貸前調(diào)查;具有豐富的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn);風(fēng)險(xiǎn)管理較為規(guī)范，不會(huì)發(fā)生暴力催收等。

事實(shí)上，早在2003年開(kāi)始，銀行就已經(jīng)開(kāi)始為大學(xué)生提供信用卡業(yè)務(wù)。然而，最終由于較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率，而在2009年被銀監(jiān)會(huì)一紙禁令叫停。加上2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》均明確規(guī)定，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意。各發(fā)卡銀行很快就退出了這一市場(chǎng)。

在李愛(ài)君看來(lái)，當(dāng)時(shí)，商業(yè)銀行之所以暫停校園貸業(yè)務(wù)，也是因?yàn)閷W(xué)生沒(méi)有進(jìn)入征信系統(tǒng)，違約率非常高。但是現(xiàn)在，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，大學(xué)生的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)入征信報(bào)告，信用評(píng)價(jià)將得到有效解決，對(duì)商業(yè)銀行再開(kāi)展校園貸非常有利。

“信用卡、助學(xué)貸款、消費(fèi)貸款等，都是商業(yè)銀行針對(duì)大學(xué)生這一客戶群體已經(jīng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，下一步應(yīng)繼續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新?！倍ｍ嫡f(shuō)。

截至目前，已有建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行等相繼推出相應(yīng)的學(xué)生貸款產(chǎn)品。

從瘋狂到退出，網(wǎng)貸平臺(tái)前景如何

無(wú)論情愿與否，網(wǎng)貸平臺(tái)從校園貸里抽身而出，已是板上釘釘之事。

《通知》要求，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，逐步消化存量業(yè)務(wù)。對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況，制定整改計(jì)劃，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表。

不按要求退出校園貸有什么后果?《通知》指明，對(duì)拒不整改或超期未完成整改的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締，對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月23日，全國(guó)共有62家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，主要是消費(fèi)分期平臺(tái)和在線信貸平臺(tái)，其中專注于校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有31家。截至23日，全國(guó)共有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng)，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%;有22家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。

董希淼認(rèn)為，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的退出，可以根據(jù)不同地區(qū)、不同平臺(tái)的實(shí)際情況靈活實(shí)施。

“已經(jīng)放出去的貸款有一部分可能尚未到期，存量消化是一個(gè)過(guò)程，不可能在一個(gè)時(shí)間馬上把錢收回來(lái)。強(qiáng)行收貸，可能會(huì)產(chǎn)生不好的影響，也不符合整治的初衷?！倍ｍ嫡f(shuō)，應(yīng)給平臺(tái)退出留出一定的時(shí)間。

對(duì)于被暫停校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震建議，這些機(jī)構(gòu)可以轉(zhuǎn)向?yàn)殂y行提供服務(wù)，成為助貸機(jī)構(gòu)，為銀行提供用戶導(dǎo)流，并可以進(jìn)行用戶篩查、評(píng)價(jià)等輔助工作。

蘇寧金融研究院研究員鄒純也認(rèn)為，銀行和互金合作開(kāi)展校園貸應(yīng)該說(shuō)是一種比較有效的模式，比銀行單獨(dú)做要更好。銀行具備較嚴(yán)格的風(fēng)控體系，也符合監(jiān)管“開(kāi)正門”的思路，互金公司有消費(fèi)場(chǎng)景，有之前為學(xué)生群體提供消費(fèi)貸款所積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)。銀行合作的對(duì)象主要是有電商背景的互金公司，一般的網(wǎng)貸平臺(tái)被監(jiān)管要求暫停校園貸業(yè)務(wù)，不會(huì)是銀行的合作對(duì)象，想要轉(zhuǎn)型獲得新生比較困難。

佰佰安全網(wǎng)提醒：校園貸惡性事件發(fā)生這么多了，該停止了。只有平臺(tái)自身規(guī)范化，相關(guān)部門監(jiān)管嚴(yán)格化，個(gè)人消費(fèi)意識(shí)和信息安全意識(shí)提高，才能從源頭上避免校園貸惡性事件的發(fā)生。希望各方共同努力，讓校園貸惡性事件不再發(fā)生，尋回校園貸助學(xué)、創(chuàng)業(yè)的本意。請(qǐng)看以下佰佰安全網(wǎng)為您帶來(lái)的安全科普知識(shí)，希望對(duì)您的生活有所幫助.