隨著老齡化社會(huì)加劇和老年群體的日漸龐大，老年人的理財(cái)需求也不斷增大，從定期儲(chǔ)蓄到理財(cái)產(chǎn)品、股票及基金投資，到處都能看到老年人理財(cái)?shù)纳碛?，“老年理?cái)時(shí)代”已經(jīng)到來(lái)。圍繞著這個(gè)藏金蘊(yùn)銀的“銀發(fā)大市場(chǎng)”而生的眾多企業(yè)中，不乏一些坑騙老年人的不良投資平臺(tái)?？v觀身邊老年人理財(cái)?shù)陌咐?，甚至有些老人因一個(gè)電話、一張宣傳單或者是一條短信，就將自己辛苦積攢的“養(yǎng)老錢(qián)”賠個(gè)精光，而陷入“老無(wú)所養(yǎng)”的困境。

調(diào)查顯示，60歲以上的老年人最多投資的是低風(fēng)險(xiǎn)低收益類(lèi)理財(cái)，如銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債和銀行理財(cái)?shù)龋送庥?5.5%的受訪者不清楚理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的信息，其中多為60歲以上老人。

一些別有用心的金融從業(yè)者，利用老年人對(duì)金融知識(shí)匱乏、警惕性不高、情感孤獨(dú)等特點(diǎn)，專門(mén)針對(duì)老年人實(shí)施詐騙。許多“龐氏騙局”的主要受害人都是老年人，他們往往從送大米、食用油、雞蛋等小恩小惠開(kāi)始，利用老年人的占便宜心態(tài)推介高息理財(cái)產(chǎn)品，甚至幫助老年人進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬等操作。

理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)包括：謹(jǐn)慎型產(chǎn)品(R1)、穩(wěn)健型產(chǎn)品(R2)、平衡型產(chǎn)品(R3)、進(jìn)取型產(chǎn)品(R4)、激進(jìn)型產(chǎn)品(R5)。

R1和R2級(jí)：

投資范圍基本一樣，多為銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)債券，資金拆借、信托計(jì)劃及其他金融資產(chǎn)等。通常來(lái)看，R1級(jí)別投資低風(fēng)險(xiǎn)部分的比例更高，且通常具有保本條款，也就是我們常見(jiàn)的保本保收益類(lèi) 或保本浮動(dòng)收益類(lèi) 產(chǎn)品。

R3級(jí)：

這一級(jí)別的產(chǎn)品除可投資于債券、同業(yè)存放等低波動(dòng)性金融產(chǎn)品外，還可投資于股票、商品、外匯等高波動(dòng)性金融產(chǎn)品，后者的投資比例原則上不超過(guò)30%。該級(jí)別不保證本金的償付，有一定的本金風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮動(dòng)且有一定波動(dòng)。

R4級(jí)：

1、定期存款

在我們每個(gè)月領(lǐng)了退休金以后每個(gè)月都可以在留出生活費(fèi)以后，把錢(qián)的一部分做定期存款，因?yàn)槎ㄆ诖婵罾⑹找孢€是不錯(cuò)的，它能比活期的收益高不少，如果你想找個(gè)穩(wěn)妥的理財(cái)方式，這可能是最好的了。但是定期存款缺乏流動(dòng)性，存進(jìn)去需要一段時(shí)間才能取出。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品

說(shuō)到老年人理財(cái)產(chǎn)品有哪些，現(xiàn)在不少老年人對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品比較信任，但是銀行類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)都是比較高的，一般都是5萬(wàn)起步，收益還可以。不過(guò)有的銀行理財(cái)產(chǎn)品是不保本的，所以在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定看好保本還是不保本。

3、互聯(lián)網(wǎng)寶寶類(lèi)

大家比較熟悉的余額寶和理財(cái)通是這兩年比較火的理財(cái)方式，具有風(fēng)險(xiǎn)低、靈活度高的特點(diǎn)。實(shí)際上此類(lèi)產(chǎn)品都是購(gòu)買(mǎi)了風(fēng)險(xiǎn)極低的貨幣基金，一般收益穩(wěn)定在3%左右，遠(yuǎn)高于銀行活期存款。最重要的是隨時(shí)支取，比定期存款和銀行理財(cái)靈活多了，而且使用方便，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)操作也不是很難。

1、限制理財(cái)資金

老年人進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候想要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，首先應(yīng)該要限制自己理財(cái)資金的投入，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，不能夠把所有的存款都用于投資理財(cái)，因?yàn)槔夏耆私?jīng)過(guò)幾十年的打拼，已經(jīng)擁有了一定的存款，但是這一部分存款應(yīng)該是養(yǎng)老用的，也應(yīng)該是面對(duì)一些意外情況的時(shí)候使用的，千萬(wàn)不能夠把這些存款用來(lái)投資理財(cái)，否則一旦理財(cái)出現(xiàn)問(wèn)題的話，老年人就有可能會(huì)因此而血本無(wú)歸。老年人進(jìn)行理財(cái)，可以限制自己的理財(cái)資金投入，可以用自己閑置的一些資金來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這樣可降低風(fēng)險(xiǎn)，又能確保收入。

2、購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品

老年人在時(shí)間和精力這一方面應(yīng)該都不是特別占優(yōu)勢(shì)，所以老年人在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)要考慮購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然是否購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，也需要考慮到對(duì)資金流動(dòng)性的要求。如果對(duì)于資金流動(dòng)性要求不高的話，就可以購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，并且應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)那些低風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

1、保險(xiǎn)投資方面

老年人應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一定合理的保險(xiǎn)品種，特別是針對(duì)老年人的保險(xiǎn)，如意外傷害險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，以增強(qiáng)抵抗意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，把可能產(chǎn)生的損失降到最低。老年人也可以購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，這樣既能預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，也增加了收益，但理財(cái)產(chǎn)品的投資比例以不超過(guò)自有資金的30%為宜。

2、儲(chǔ)蓄存款方面

對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，要存有一定數(shù)額的活期存款或定期存款，以保證未來(lái)發(fā)生特殊情況急于用錢(qián)時(shí)能夠及時(shí)變現(xiàn)，而這樣又不會(huì)遭受過(guò)多的損失。另外，也可適當(dāng)買(mǎi)一些無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益相對(duì)較高、免收利息稅的短期國(guó)債，期限以不超過(guò)3年為宜。儲(chǔ)蓄型存款的比例最好占到自己全部資金的50%以上，以保證資金的安全。

3、風(fēng)險(xiǎn)投資方面

老年人一般都不能承受過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，如果將少量資金用于購(gòu)買(mǎi)股票或基金，比例最好不要超過(guò)自有資金的15%，避免遭受過(guò)大的損失。其中，基金投資要以保本型基金為主。另外，老年人可選擇將資金用于購(gòu)買(mǎi)銀行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，但要以容易變現(xiàn)的短期產(chǎn)品為主，不要投資收益比較高的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)槭找娓叩漠a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也比較大。