p2p理財壞賬風(fēng)險

何為壞賬風(fēng)險?簡單來說就是p2p理財平臺募集到資金后，發(fā)給某一借款人，但借款人到期后無力償還借款，造成借款人破產(chǎn)。p2p理財由于沒有沒有詳細調(diào)查借款人的銀行信用記錄，也沒有辦理抵押或者質(zhì)押手續(xù)，經(jīng)常會造成壞賬。目前我國p2p理財?shù)膲馁~率已上升到20%以上，投資者一定要警惕。

p2p理財逾期風(fēng)險

簡單來說，就是借了錢沒有在規(guī)定時間內(nèi)還款。2015年一份中國網(wǎng)貸評價體系報告指出，一季度90天以上的同賬期的逾期率最高為2.8%(不含陸金所)，最低為0，半數(shù)平臺在0-1之間。

p2p理財資金流動風(fēng)險

許多p2p理財平臺會給客戶一個虛擬賬戶，但是錢進入該賬戶后，許多客戶卻發(fā)現(xiàn)提取不出來，而平臺又以各種理由搪塞，最后發(fā)現(xiàn)銀行賬戶沒錢。造成這一風(fēng)險的原因往往是平臺挪用客戶資金投資，虧損后出現(xiàn)體現(xiàn)困難和限制等問題。數(shù)據(jù)顯示，提現(xiàn)困難和限額提現(xiàn)的p2p理財平臺分別占了33%和7%，兩者相加有40%。這是一個很高的比例。

內(nèi)部風(fēng)險：混亂的規(guī)則和經(jīng)驗不足的員工

所謂的內(nèi)部風(fēng)險主要來自公司內(nèi)部：1、公司規(guī)則混亂;2、員工能力;3、風(fēng)險的執(zhí)行能力;4、不能及時緊跟市場動態(tài);5、內(nèi)部溝通及檢討不足。這五點弊端幾乎是目前所有的平臺，多多少少都會存在的問題，主要是因為整個業(yè)界現(xiàn)在都缺乏足夠的經(jīng)驗。但好的平臺在公司規(guī)則和風(fēng)險的執(zhí)行能力等方面會控制得相對較好，一般不會出問題;但是一些偽P2P平臺風(fēng)控力幾乎為零，更別提公司規(guī)則了。因此，這五點在判斷一個平臺是否可靠之時也算是重要的指標。

外部風(fēng)險：大環(huán)境下的信用危機

外部風(fēng)險主要是：1、經(jīng)濟環(huán)境;2、信用危機。外部風(fēng)險造成的危機比較大，因此下面重點說說。首先，是法律法規(guī)的尚未完善造成的P2P借貸不受管制。自從去年銀行對地方政府融資項目借貸收緊，這些項目的融資就開始轉(zhuǎn)向P2P渠道來規(guī)避此限制。這類規(guī)避限制的借貸模式使得網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險加劇。

p2p理財?shù)娘L(fēng)險
1、借款人的還款風(fēng)險

簡單來說就是，借款人是不是有可能還不起?如果借款人還款沒有問題，那當(dāng)然是你好我好大家好，但是如果借款人還款有問題，那么投資就面臨難以收回的問題。

2、P2P平臺很難對產(chǎn)品質(zhì)量負責(zé)

在淘寶上買到假貨，電商平臺可通過對供應(yīng)商施加壓力，幫買家維權(quán)，解決質(zhì)量糾紛。買家也可以通過退貨等渠道維權(quán)?？苫ヂ?lián)網(wǎng)是不可能的。那是因為:政策障礙:目前，P2P網(wǎng)貸平臺只能做信息中介，不能做信用中介，因此，從政策上看，不能為所售賣理財產(chǎn)品擔(dān)保，否則就會被認為是吸收存款或放貸機構(gòu)，就是違規(guī)行為。交易障礙:金融產(chǎn)品交易是二次交割。直到二次交割完成，投資人、借款人、P2P平臺才能徹底脫離關(guān)系。

問題平臺

2015年9月份問題平臺數(shù)量為55家，環(huán)比下降29.5%，問題平臺總規(guī)模進一步擴大。

從平臺運營時間來看，運營時間在3個月內(nèi)出現(xiàn)問題的平臺有19家，6個月內(nèi)出現(xiàn)問題的平臺有35家，運營時間在1年以內(nèi)出現(xiàn)問題的平臺數(shù)量為45家，占9月份問題平臺總數(shù)的81.8%，而經(jīng)營時間在1年以上的問題平臺數(shù)為10家，占9月份問題平臺總數(shù)的36%。從總體來看，運營時間越長的平臺，其經(jīng)營的穩(wěn)定性也越強，但對比8月份的數(shù)據(jù)來看，當(dāng)月問題平臺總數(shù)略有下降，但問題平臺數(shù)量仍高居不下。

而從問題平臺的地域分布來看，2015年9月出現(xiàn)問題平臺最多的省份為山東省，問題平臺數(shù)達到16家，其次為廣東省，問題平臺數(shù)為7家，再次為上海市，問題平臺數(shù)為5家。從占比來看，山東省問題平臺數(shù)占9月份問題平臺總數(shù)的29.1%，山東省的問題平臺數(shù)一直高居各省市首位，建議投資者在進行投資過程中注意避開問題平臺高發(fā)地域。

陷阱一：高息誘惑

不以風(fēng)控為基礎(chǔ)只講高收益的都是“偽P2P”!最近頻頻爆出P2P跑路事件，某些平臺標榜收益高達30%到40%!投資者被高額收益加上完美包裝吸引，沒有考慮投資標的背后的兌付風(fēng)險和資金能否被輕易挪用。以陸金所、禮德財富等正規(guī)平臺為例，其了解收益一般都是在10—20%的合理范圍內(nèi)。

陷阱二：名人推薦

不管什么行業(yè)都喜歡請個名人來為自己宣傳，有些P2P平臺也用這一招，簽個名人來做信用背書。理財不同于其他行業(yè)，名人能給你帶來高收益?名人能在平臺發(fā)生壞賬時給你代償本息?只怕那時候他們都跑得遠遠的了。

陷阱三：零費用

一些P2P網(wǎng)貸平臺為了搶用戶，搶占市場份額，大肆燒錢，基本上零費用零利率。其實投資人選擇平臺不能“唯收益論”，而是要重視平臺最基礎(chǔ)也是最重要的風(fēng)控能力。P2P網(wǎng)貸本質(zhì)還是金融，風(fēng)險控制是金融核心。