為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展,必須加強(qiáng)對以“第三方擔(dān)保支付”為特征的網(wǎng)上支付的管理,切實(shí)完善法規(guī),建立健全機(jī)制,加強(qiáng)指導(dǎo)規(guī)范,改善運(yùn)行環(huán)境,積極加以扶持,使其更好地服務(wù)于我國的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展。

(一) 建立市場準(zhǔn)人和監(jiān)管機(jī)制。

第三方作為信用服務(wù)中介借助商業(yè)銀行的支付平臺(tái),著力解決交易雙方的網(wǎng)上支付結(jié)算問題,必須由承擔(dān)國家支付結(jié)算管理職能的人民銀行對其經(jīng)營網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)人資格審核和監(jiān)督管理。人民銀行應(yīng)制定“第三方擔(dān)保支付”業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),對其辦理擔(dān)保支付業(yè)務(wù)應(yīng)具備的資金實(shí)力、信用等級(jí)、設(shè)施條件、安全技術(shù)水平、交易操作規(guī)程、內(nèi)控制度和風(fēng) 險(xiǎn)防范等內(nèi)容作出具體規(guī)定,建立和完善“第三方擔(dān)保支付”業(yè)務(wù)的準(zhǔn)人機(jī)制。與此同時(shí),對獲準(zhǔn)經(jīng)營“第三方擔(dān)保支付”業(yè)務(wù)者,應(yīng)對其運(yùn)作、業(yè)務(wù)處理流程和資金管理等進(jìn)行全面監(jiān)督管理,建立日常的監(jiān)管機(jī)制。對已經(jīng)開辦“第三方擔(dān)保支付”業(yè)務(wù)的,要在市場準(zhǔn)人規(guī)定出臺(tái)后,重新對其按準(zhǔn)人規(guī)定要求進(jìn)行審核清理和規(guī)范。

( 二)完善相關(guān)法律法規(guī)。

針對目前法制建設(shè)落后于實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí),建議有關(guān)部門盡快研究制定相關(guān)的法律法規(guī),出臺(tái)行業(yè)指導(dǎo)性意見,特別是對“第三方擔(dān)保支付”交易過程中三方的權(quán)責(zé)關(guān)系以及賠償機(jī)制作出詳細(xì)規(guī)定。以法規(guī)的形式明確從事“第三方擔(dān)保支付”的主體資格和信用中介業(yè)務(wù)的法律關(guān)系,彌補(bǔ)金融交易法律關(guān)系方面的法律空白,促進(jìn)網(wǎng)上支付 中的信用中介服務(wù)合法、合規(guī)發(fā)。

(三) 制訂出臺(tái) 《電子支付指引》。

建議盡快出臺(tái)《電子支付指引》,對網(wǎng)上支付等電子支付的業(yè)務(wù)處理、安全控制及 內(nèi)控建設(shè)等方面進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范,對電子支付業(yè)務(wù)申請、支付指令的發(fā)起和接受、安全控制及差錯(cuò)與責(zé)任等各項(xiàng)流程進(jìn)行指導(dǎo),督促開辦網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行 和相 關(guān)網(wǎng)站盡快建立故障事故報(bào)告制度等風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,推動(dòng)網(wǎng)上支付的業(yè)務(wù)處理規(guī)范化、安全控制制度化建設(shè),切實(shí)解決目前各銀行和網(wǎng)站辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)缺乏業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)規(guī)范和安全規(guī)范等問題,使第三方擔(dān)保支付更加安全有效。

(四) 制訂特定賬戶條款和規(guī)范資金管理。

建議出臺(tái) 《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》 的補(bǔ)充規(guī)定,對“第三方擔(dān)保支付”方式下的資金轉(zhuǎn)移和歸屬關(guān)系進(jìn)行界定和規(guī)范,明確付款依據(jù),使擔(dān)保支付方式下“公對私”的款項(xiàng)匯劃有理有據(jù)。同時(shí),銀行應(yīng)對第三方開立的保證金賬戶和代保管的客戶交易結(jié)算資金加強(qiáng)管理,明確資金性質(zhì)和使用權(quán),并實(shí)行專項(xiàng)資金專項(xiàng)管理,切實(shí)防止第三方挪用客戶交易 結(jié)算資金。

(五)加快小額支付系統(tǒng)建設(shè)。

目前,在“第三方擔(dān)保支付”方式中,第三方公司支付貨款給賣家,主要通過商業(yè)銀行的系統(tǒng)內(nèi) 電子匯兌和跨行大額支付系統(tǒng)來進(jìn)行,雖然資金清算速度快,但費(fèi)用較高。隨著網(wǎng)上支付交易量的日益擴(kuò)大,第三方公司支付給賣家的批量付款量也將不斷增加。鑒于網(wǎng)上支付交易的金額一般較小(大部分為幾百元 ),小額支付系統(tǒng)批量發(fā)送支付指令、凈額清算資金的特點(diǎn),將有于為第三方公司提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù),從而促進(jìn)電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

(六) 鼓勵(lì)銀行提供增值支付服務(wù),拓寬中間業(yè)務(wù)渠道。

商業(yè)銀行通過為第三方開立保證金賬戶,監(jiān)管賬戶資金,以及提供網(wǎng)上銀行支付平臺(tái)等服務(wù),不僅能賺取一定的中間業(yè)務(wù)收入,而且電子商務(wù)行業(yè)龐大的資金流也將為其帶來一批潛在的客戶。同時(shí),第三方 擔(dān)保支付的特殊性將促使 商業(yè)銀行進(jìn)一步加快和完善支付平臺(tái)建設(shè),以提高服務(wù)水平,更好地適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展。

望以上措施能為有效監(jiān)管第三方支付提供有效建議，完善對第三方支付的管理。

責(zé)任編輯:黃淑蓉