近日來(lái)，P2P野蠻發(fā)展，各種問(wèn)題層出不窮，信息安全問(wèn)題越發(fā)嚴(yán)重，國(guó)家密集出臺(tái)法規(guī)個(gè)、規(guī)定，業(yè)內(nèi)人士紛紛叫好，認(rèn)為國(guó)家出手正當(dāng)時(shí)，認(rèn)為p2p行業(yè)將面臨洗牌，然則，也有媒體對(duì)此提出了異議，潑了盆冷水。

媒體認(rèn)為：人審視P2P平臺(tái)自身存在的普遍問(wèn)題，誠(chéng)然監(jiān)管政策落地是利好，但它并非是解決目前P2P平臺(tái)問(wèn)題的萬(wàn)能藥，從以下三個(gè)方面提出了思考，各界需要冷靜分析：

問(wèn)題一：監(jiān)管或致成本增加，風(fēng)控面臨更嚴(yán)考驗(yàn)

最高法將合法的民間借貸息率規(guī)定在24-36以%下，但因?yàn)閺慕栀J人開(kāi)始申請(qǐng)借款，到P2P產(chǎn)品包裝上線(xiàn)，每個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)抽取一定的費(fèi)用。舉例來(lái)講，最長(zhǎng)的一條鏈條包括投資者、P2P平臺(tái)、居間方(介紹小貸公司、保理公司等的項(xiàng)目)、小貸公司(保理公司)、擔(dān)保公司、最終借款人。最長(zhǎng)的這條鏈里，第一個(gè)環(huán)節(jié)每一個(gè)機(jī)構(gòu)都不是免費(fèi)的，都是要拿提成的。最短的一條鏈包括投資者、P2P平臺(tái)、借款人。而借款人不僅要承擔(dān)投資人所需要的理想收益，還要承擔(dān)不同環(huán)節(jié)的費(fèi)率，因此平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在法律范圍內(nèi)，設(shè)置一個(gè)能夠平衡借款人承擔(dān)能力和平臺(tái)盈利要求的借款利率。

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的新規(guī)之下，P2P的資金存管模式要求對(duì)于很多平臺(tái)來(lái)說(shuō)都是非常巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)了解，目前不少提供P2P資金存管業(yè)務(wù)的銀行，在收取各類(lèi)手續(xù)費(fèi)以外，還要收取一大筆保證金。銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是按成交規(guī)模收取交易費(fèi)，交易費(fèi)用為資金進(jìn)出分別收取2‰-3‰。但是第三方支付亦要收取千分之二的費(fèi)用，P2P平臺(tái)綜合成本估計(jì)要提高1%。除了手續(xù)費(fèi)，不少銀行還要求一次性收取3000萬(wàn)元的保證金，這部分資金必須無(wú)息放在銀行，這也在很大程度上加大平臺(tái)的資金壓力?？偟恼f(shuō)來(lái)，銀行資金存管模式發(fā)生改變后，P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本增加非常大，自身風(fēng)控將面臨更嚴(yán)峻的考驗(yàn)。

問(wèn)題二：聯(lián)姻險(xiǎn)企提升風(fēng)控為平臺(tái)增信

《指導(dǎo)意見(jiàn)》等一批監(jiān)管政策出臺(tái)，眾多P2P平臺(tái)面臨生死考驗(yàn)。不過(guò)風(fēng)聲鶴唳中，保險(xiǎn)公司與P2P聯(lián)姻的熱情不減。在指導(dǎo)意見(jiàn)出臺(tái)的十多天里，就有20多家P2P與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作。

目前保險(xiǎn)公司與P2P平臺(tái)合作主要有三種方式，一是保障交易資金和賬戶(hù)資金安全;二是為擔(dān)保標(biāo)的中抵押物提供保險(xiǎn);三是信用保證保險(xiǎn)。不管哪種方式就結(jié)構(gòu)來(lái)看，這種P2P+保險(xiǎn)的模式，與傳統(tǒng)P2P平臺(tái)相比，投資人的利益得到了最大保護(hù)。一直以來(lái)，P2P行業(yè)很難讓投資人得到真正安全感。而多家媒體在對(duì)網(wǎng)貸投資人最關(guān)心的問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，“安全”卻始終高居網(wǎng)貸投資人最關(guān)心問(wèn)題的榜首。聯(lián)姻保險(xiǎn)企業(yè)為平臺(tái)增信提升風(fēng)控水平或?qū)⒊蔀橐环N新趨勢(shì)。

問(wèn)題三：打鐵還需自身硬，風(fēng)控創(chuàng)新不可少

P2P網(wǎng)貸做為一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在風(fēng)控體系上一直面臨著許多挑戰(zhàn)。鑒于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的缺乏經(jīng)驗(yàn)，很多涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)選擇與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作的模式，把傳統(tǒng)金融的風(fēng)控體系引入到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。雖然這是最快捷的解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控體系不成熟問(wèn)題的方法，但也不可避免地因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系的繁雜，而使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的用戶(hù)體驗(yàn)大打折扣。另一個(gè)引入傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)控體系的結(jié)果就是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)控的依賴(lài)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融可能會(huì)僅僅停留在概念層面，淪為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品的平臺(tái)而已。

金融真正的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，這是金融行業(yè)中的鐵律，同樣互聯(lián)網(wǎng)金融也要面臨風(fēng)險(xiǎn)控制的難題。P2P行業(yè)要突破瓶頸走出一條自主發(fā)展道路就必須要有一個(gè)適合自身的風(fēng)控體系，這就要求P2P平臺(tái)必須在風(fēng)控創(chuàng)新上投入更多，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)控和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的創(chuàng)新。以宜人貸為例，其注冊(cè)用戶(hù)超過(guò)600萬(wàn)，借款端累計(jì)交易促成金額近80億元，更是首創(chuàng)行業(yè)極速借款模式，10分鐘快速完成借款批核，而這一切靠的就是其大數(shù)據(jù)風(fēng)控創(chuàng)新。結(jié)合用戶(hù)授權(quán)的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，配合宜人貸的風(fēng)控模型，即可實(shí)時(shí)完成對(duì)借款用戶(hù)的審核。這和讓用戶(hù)填寫(xiě)幾十項(xiàng)資料、實(shí)地調(diào)研、資產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)線(xiàn)下風(fēng)控相比，極大地節(jié)約了時(shí)間成本，在用戶(hù)的體驗(yàn)上產(chǎn)生了質(zhì)的變化。未來(lái)，P2P行業(yè)將會(huì)緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新而獲得快速發(fā)展，改變傳統(tǒng)的借款模式和用戶(hù)習(xí)慣。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中尤其是P2P還存在很大的金融風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融法律法規(guī)的出臺(tái)只是起到規(guī)范作用，真正的風(fēng)險(xiǎn)控制還是要靠自身。當(dāng)然行業(yè)監(jiān)管細(xì)則的出臺(tái)從長(zhǎng)期來(lái)看對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)吸引資本、加速規(guī)范化運(yùn)作、爭(zhēng)取上市融資具有積極的推動(dòng)意義，但對(duì)目前很多P2P平臺(tái)的來(lái)說(shuō)，更大的問(wèn)題是怎樣面對(duì)新形式下的資金和平臺(tái)安全挑戰(zhàn)，形成一套適合自身和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的風(fēng)控體系。

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