廣東省人民檢察院12日發(fā)布信息稱，廣東省肇慶市端州區(qū)人民檢察院2015年12月底批準(zhǔn)逮捕涉嫌利用“e租寶”平臺(tái)非法吸收公眾存款罪的林某飛、郭某影等9名犯罪嫌疑人。
經(jīng)查，林某飛自2015年8月開始籌辦并成立深圳鈺誠(chéng)財(cái)富管理有限公司肇慶第一分公司，并任該公司負(fù)責(zé)人，之后同葉某文、梁某福、馮某庭、何某紅、胡某芬、李某鴻、彭某賢等人，利用網(wǎng)絡(luò)“e租寶”平臺(tái)，承諾年收益率為9%至14.6%不等，以高利息、高回報(bào)等手段為引誘，通過(guò)電視、互聯(lián)網(wǎng)、印發(fā)宣傳單張等向社會(huì)公眾推介。2015年8月至12月，涉案金額達(dá)1600多萬(wàn)元，被害人達(dá)500多人。
郭某影管理下的萬(wàn)訊富邦信息咨詢(北京)有限公司肇慶分公司，從2015年9月開始，宣傳安徽鈺誠(chéng)集團(tuán)公司的“e租寶”平臺(tái)，承諾年化收益率為9%至14.6%不等，以高利息、高回報(bào)等手段向社會(huì)公眾推介，介紹客戶60多人投資該平臺(tái)的理財(cái)產(chǎn)品，至案發(fā)時(shí)涉案金額約191萬(wàn)元。
檢察機(jī)關(guān)提供資料顯示，“e租寶”全稱為“金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是鈺誠(chéng)集團(tuán)全資子公司，注冊(cè)資本金1億元，6款產(chǎn)品都是融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓，預(yù)期年化收益率在9%到14.2%之間不等，期限分為3個(gè)月、6個(gè)月和12個(gè)月。
自2014年7月上線，“e租寶”交易規(guī)模快速擠入行業(yè)前列。根據(jù)零壹研究院數(shù)據(jù)中心統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月底，“e租寶”累計(jì)成交數(shù)據(jù)為703億元，排名行業(yè)第四。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月8日，“e租寶”總成交量745.68億元，總投資人數(shù)90.95萬(wàn)人，待收總額703.97億元。
2015年12月16日，“e租寶”總公司相關(guān)責(zé)任人涉嫌犯罪被立案?jìng)刹椤?
目前，林某飛、郭某影等9人涉嫌利用“e租寶”平臺(tái)非法吸收公眾存款的案件正在進(jìn)一步辦理中。
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P2P公司風(fēng)險(xiǎn)判斷與選擇的關(guān)鍵因素
(1)借出資金流向的確定性、自主選擇性
無(wú)論P(yáng)2P公司采取線上、還是線下方式，無(wú)論投資者親自選擇借款人、還是通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓方式確定借款人，出借人最終都需十分明確地保證可做到以下幾點(diǎn)：清楚明確的借款人、借款金額;對(duì)借款人具有完全自主的選擇權(quán);必要時(shí)可以取得與借款人的聯(lián)系。P2P公司在業(yè)務(wù)流程上應(yīng)完全滿足上述要求，否則，投資者就需要小心。
(2)借款人信用信息采集能力與違約懲戒力度
P2P公司應(yīng)具備較強(qiáng)的借款人信用信息的采集能力、有效的違約懲戒手段，來(lái)協(xié)助投資者科學(xué)篩選借款人、增加借款人違約成本、減低借款違約風(fēng)險(xiǎn)。
投資者可重點(diǎn)關(guān)注P2P公司對(duì)借款人信用信息的采集能力，如：如何驗(yàn)證借款人自行上報(bào)的個(gè)人信息?采取網(wǎng)絡(luò)面談還是實(shí)地考察?如何采用央行征信中心個(gè)人信用報(bào)告?是否加入小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)(MSP)等同業(yè)征信平臺(tái)深入了解借款人在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及驗(yàn)證方面的工作越深入、投入越大，投資者安全性就越有保障。
另外，投資者還應(yīng)關(guān)注P2P平臺(tái)是否對(duì)違約人具備有效、合法的懲戒手段，這是約束并減少借款人違約的重要途徑。投資者可關(guān)注P2P公司在無(wú)法與央行征信系統(tǒng)對(duì)接、不能將借款人違約信息納入央行征信系統(tǒng)的情況下，如何懲戒威懾違約人。目前少數(shù)P2P公司直接在互聯(lián)網(wǎng)上曝光違約人信息的做法存在爭(zhēng)議，而加入MSP等同業(yè)征信平臺(tái)，使違約人違約信息共享至行業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)是P2P公司當(dāng)前可采取的一種有效懲戒手段。
(3)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平
投資者沒(méi)有精力或能力對(duì)借款者進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理， 絕大多數(shù)P2P公司承擔(dān)了該部分職能幫助投資者把關(guān)，能否把好關(guān)非常重要。投資者可從P2P公司的風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員規(guī)模、采用的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)、是否使用量化風(fēng)險(xiǎn)模型、風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)主要領(lǐng)導(dǎo)者金融工作背景、公布的壞賬率水平(通常小于2%)的多個(gè)方面，進(jìn)行綜合比較判斷。
(4)壞賬率
P2P行業(yè)領(lǐng)先者的壞賬率可控制在2%以下，與銀行的平均水平基本相當(dāng)，非行業(yè)領(lǐng)先者壞賬率則遠(yuǎn)高于2%以上。
投資者在了解P2P公司壞賬率的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注以下三個(gè)問(wèn)題：第一，壞賬率是由第三方專業(yè)公司鑒證公布、還是由P2P平臺(tái)自行發(fā)布;第二，壞賬率對(duì)外公布的頻率;第三，投資者是否可以定期得到自己名下的借款人違約情況報(bào)告。P2P公司在這些方面做法越規(guī)范，其風(fēng)險(xiǎn)管控能力就越可信。
(5)擔(dān)保形式及風(fēng)險(xiǎn)保障程度
P2P理財(cái)?shù)膿?dān)保方式通常有以下三種類型：無(wú)擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償、公司擔(dān)保(P2P平臺(tái)直接擔(dān)保、或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保)。
對(duì)于無(wú)擔(dān)保的方式，投資者需根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行取舍。
風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償，是指平臺(tái)公司從每一筆借款中都提取借款額的2%(與2%壞賬率對(duì)應(yīng)，P2P公司通常的提取比例)作為風(fēng)險(xiǎn)保證金、獨(dú)立賬戶存放，用于彌補(bǔ)借款人不正常還款時(shí)對(duì)投資者的墊付還款。風(fēng)險(xiǎn)保證金不足彌補(bǔ)投資者損失時(shí)，超出部分由投資者自行承擔(dān)，但投資者可以自行或委托P2P公司向違約人追償剩余損失。
風(fēng)險(xiǎn)保證金補(bǔ)償方式投資者可重點(diǎn)關(guān)注以下方面：平臺(tái)公司風(fēng)險(xiǎn)保證金提取的比例、該比例與公司壞賬率大小關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)保證金上期期末余額與本期代償數(shù)額的比率(反映代償當(dāng)期借款的保證程度)。
公司風(fēng)險(xiǎn)保證金提取比例長(zhǎng)期小于壞賬率時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保證金的積累可不斷增加、否則就會(huì)入不敷出而逐步減少;風(fēng)險(xiǎn)保證金上期期末余額與本期代償數(shù)額的比率反映了保證金對(duì)當(dāng)期墊付借款的保證倍數(shù)，這個(gè)值通常在風(fēng)險(xiǎn)保證金提取比例對(duì)應(yīng)的數(shù)值附近波動(dòng)，如2%上下，若數(shù)值大幅度小于該比例，則表明風(fēng)險(xiǎn)保證金無(wú)法長(zhǎng)期有效墊付到期的違約資金。
采用公司擔(dān)保方式的P2P借貸目前數(shù)量不多，直覺(jué)上大家會(huì)認(rèn)為由公司提供擔(dān)保會(huì)很安全，但卻未必，提供擔(dān)保的公司自身出現(xiàn)問(wèn)題、喪失擔(dān)保能力在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域都是常有的事。投資者除關(guān)注提供擔(dān)保的公司整體實(shí)力外，還需了解該公司自有凈資產(chǎn)與對(duì)外擔(dān)?？偨痤~的比例。
國(guó)家對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求是擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過(guò)其自身實(shí)收資本的5倍，最高不超過(guò)10倍。 如果是非專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、或直接就由P2P平臺(tái)進(jìn)行擔(dān)保，投資者就更要明確該公司凈資本與對(duì)外擔(dān)保責(zé)任余額的比例情況，P2P公司擔(dān)保倍數(shù)突破10倍在業(yè)內(nèi)較常見(jiàn)，最好有約定可以定期得到這一比例，否則，你盡可以將它作為無(wú)擔(dān)?？创?。
(6)其他
除上述因素外，投資者還可以從平臺(tái)成立時(shí)間長(zhǎng)短、注冊(cè)規(guī)模大小、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局多少、收益水平高低、采取何種模式(線上線下)等方面，對(duì)P2P公司進(jìn)行初步分析選擇。
如果遇到P2P理財(cái)收益水平始終較業(yè)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)高出很多、成立時(shí)間短、注冊(cè)規(guī)模小、采用線上模式、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)單一，同時(shí)上述提到的其他關(guān)注因素多數(shù)難以給出準(zhǔn)確判斷的平臺(tái)公司，還是避開為妙。
