從最早的銀行信用卡，到如今的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，大學(xué)生這一目標(biāo)群體從未被市場(chǎng)放棄過(guò)。甚至隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，越來(lái)越多的平臺(tái)開(kāi)始打起了校園貸款、校園分期的旗號(hào)，在部分平臺(tái)，借款者只需要一張身份證、一本學(xué)生證，甚至無(wú)需本人簽字，就能貸到數(shù)萬(wàn)元。這場(chǎng)市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)因此愈演愈烈。

直到近日一則“大學(xué)生負(fù)債數(shù)十萬(wàn)自殺”的消息，將蓬勃發(fā)展的校園貸款模式推向輿論的風(fēng)口浪尖。那么，網(wǎng)絡(luò)貸款是如何風(fēng)行校園的?當(dāng)網(wǎng)絡(luò)貸款入侵校園，又到底帶來(lái)了什么?

A 學(xué)生信用卡黯然退場(chǎng)

如今，已經(jīng)工作好幾年的溫良依然不時(shí)會(huì)接到來(lái)自招商銀行信用卡中心的電話，就在2006年，他的一位學(xué)弟未經(jīng)其同意將他的電話填上了信用卡申請(qǐng)表的聯(lián)系人一欄，兩年之后第一次接到銀行的電話，他才知道自己的這位學(xué)弟發(fā)生惡意欠款，而此時(shí)，學(xué)弟早已無(wú)法聯(lián)系。

事實(shí)上，溫良的遭遇并不是個(gè)例。

早在2002年，招商銀行發(fā)行第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡，自此之后，各大商業(yè)銀行對(duì)于大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的爭(zhēng)奪一發(fā)不可收拾。銀行在各大高校招聘學(xué)生代理長(zhǎng)期駐點(diǎn)，通過(guò)免手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)、開(kāi)卡送禮等策略進(jìn)行針對(duì)性營(yíng)銷，大部分信用卡的申請(qǐng)無(wú)需存款憑證，無(wú)需擔(dān)保人，只要填寫(xiě)一張申請(qǐng)表并出示身份證和學(xué)生證復(fù)印件就可辦理。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2007年，大學(xué)生持卡比例已經(jīng)升至24%。

不過(guò)，在辦理幾乎“零成本”且附帶種種優(yōu)惠的情況下，不少大學(xué)生申請(qǐng)多張信用卡，遠(yuǎn)超其消費(fèi)能力和還款能力，隨著持卡人數(shù)的不斷攀升，整個(gè)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，大學(xué)生信用卡的逾期還款率也不斷上升。由于大學(xué)生沒(méi)有固定收入，而且自制能力較差，大學(xué)生過(guò)度透支信用卡，家長(zhǎng)被迫還債的事件不斷發(fā)生，銀行的發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)大大增加，學(xué)生家長(zhǎng)的不滿也影響著監(jiān)管部門(mén)的態(tài)度。隨后，監(jiān)管部門(mén)要求各銀行在發(fā)行學(xué)生卡時(shí)要更謹(jǐn)慎。

2009年2月9日，中信銀行的大學(xué)生卡“I卡”正式停止發(fā)行，招商銀行也于2009年4月7日暫停了針對(duì)大學(xué)生的“young卡”申辦。2009年7月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)相關(guān)通知，對(duì)信用卡發(fā)卡的適用對(duì)象進(jìn)一步明確，信用卡申請(qǐng)人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來(lái)源，或提供可靠的還款保障。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡(附屬卡除外)，對(duì)于不符合條件但確有必要發(fā)卡的特殊情況，必須落實(shí)第二還款來(lái)源。

隨著銀監(jiān)會(huì)的叫停，各大商業(yè)銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批。據(jù)記者了解，為了籠絡(luò)大學(xué)生這一群體，如今，不少銀行也打起了“擦邊球”，推出一些大學(xué)生信用卡，不過(guò)，這類大學(xué)生信用卡大部分為零額度，需要預(yù)先存款才可消費(fèi)，難解真正的資金需求。

B 網(wǎng)絡(luò)貸款搶灘校園

各大商業(yè)銀行的退出，并不意味著校園貸款這一市場(chǎng)完全成為“禁區(qū)”。

隨著商業(yè)銀行面向?qū)W生市場(chǎng)的趨于謹(jǐn)慎，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷興起，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)反而開(kāi)始跑馬圈地，爭(zhēng)奪學(xué)生信貸市場(chǎng)這塊大蛋糕。

在網(wǎng)絡(luò)上搜索“校園貸款”或“大學(xué)生貸款”，“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)保，最高額度達(dá)50萬(wàn)元”“大專及以上學(xué)歷可申請(qǐng)大學(xué)生貸款，無(wú)需抵押，比信用卡便宜50%，100元-5萬(wàn)元額度等你來(lái)!”“最快3分鐘審核，隔天放款”“只需提供學(xué)生證即可辦理”“1小時(shí)到賬，還款無(wú)壓力”這樣的廣告語(yǔ)隨處可見(jiàn)，數(shù)十個(gè)平臺(tái)的網(wǎng)站讓人眼花繚亂。

而據(jù)記者了解，越來(lái)越多的學(xué)生也開(kāi)始利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足日常消費(fèi)需求，如購(gòu)買(mǎi)電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品，或者緩解日常資金需求。在一家貸款平臺(tái)頁(yè)面上，記者看到了一幅借款類型分布圖，在這家平臺(tái)上，用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)和資金周轉(zhuǎn)的借款比例均為15%左右，用于購(gòu)物的則為9%左右。

記者通過(guò)多個(gè)渠道搜索發(fā)現(xiàn)，目前幾家主要的分期平臺(tái)可提供的借款額度大體在數(shù)千至數(shù)萬(wàn)元不等，有的貸款額度甚至高達(dá)30萬(wàn)元。在百度搜索的第一條，記者看到一家名為“名校貸”的校園貸款網(wǎng)站，打開(kāi)網(wǎng)站首頁(yè)，借款人、借款人學(xué)校及借款金額等信息滾動(dòng)顯示，借款額度從1000元至2萬(wàn)元不等，在這家平臺(tái)上，記者還看到“山西農(nóng)業(yè)大學(xué)信息學(xué)院1536××××已申請(qǐng)11000.00元”“太原科技大學(xué)華科學(xué)院1873××××已申請(qǐng)15000.00元”等信息，平臺(tái)客服告訴記者，目前該平臺(tái)僅限于全日制統(tǒng)招?？?、本科、碩士、博士在校生的借款服務(wù)，可借款期數(shù)為1月、2月、3月、12月、24月、36月，申請(qǐng)程序較為簡(jiǎn)單，只需提供學(xué)生證和個(gè)人身份信息即可，到賬時(shí)間最快5秒，最慢1個(gè)小時(shí)(特殊情況除外)。

據(jù)記者了解，目前，這些針對(duì)學(xué)生群體發(fā)放的貸款途徑有三種，一種是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，比如趣分期、任分期等;其次是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等;另一種則是由阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的“白條”等信貸類服務(wù)。

這些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅在線上發(fā)布放貸信息，同時(shí)也在線下拓展“客戶”，有的平臺(tái)不僅在校園發(fā)放宣傳資料，還推出一些掃碼送禮等活動(dòng)。

C 暗藏門(mén)道形成產(chǎn)業(yè)鏈

在一家股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人看來(lái)，多數(shù)校園貸款相比于之前的學(xué)生信用卡，其實(shí)是“換湯不換藥”。而且根據(jù)記者了解，一些在學(xué)生群體中受到青睞的借貸平臺(tái)，其實(shí)有不少是有銀行參與投資或跟銀行合作的，比如一家針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)服務(wù)的名為“學(xué)信貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，其網(wǎng)頁(yè)顯示，一家股份制商業(yè)銀行是其合作伙伴之一。而另一家平臺(tái)“趣分期”則在逾期還款的影響一欄明確標(biāo)注，其業(yè)務(wù)是與銀行合作的，不還款會(huì)影響個(gè)人終身征信。

事實(shí)上，這樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如今已經(jīng)形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，不少平臺(tái)不只有自己的網(wǎng)站，也創(chuàng)建了自己的微信平臺(tái)和APP，甚至經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，獲得數(shù)輪投資，就像當(dāng)時(shí)銀行為了拓展信用卡市場(chǎng)大規(guī)模招收校園代理一樣，有的平臺(tái)也發(fā)展了一大批校園代理甚至校園經(jīng)理，記者搜索與校園貸款相關(guān)的QQ群，發(fā)現(xiàn)了數(shù)十個(gè)帶著“學(xué)生貸交流”“校園兼職”“借條放款”“校園經(jīng)理”“校園大使”等字樣的校園貸款QQ群，有的群成員達(dá)到數(shù)百人，據(jù)記者了解，這些群中的成員有的以借款人為主，有的則負(fù)責(zé)在學(xué)校發(fā)放傳單，有的也負(fù)責(zé)“催收”。

盡管在申請(qǐng)貸款時(shí)，借款人拿著身份證、學(xué)生證，再填個(gè)表格，不需要擔(dān)保，不需要資質(zhì)審核，便可以獲得自己所需的貸款，有的平臺(tái)甚至還打出“零首付、零利息”的旗號(hào)，但在銀行業(yè)相關(guān)人士看來(lái)，這些平臺(tái)實(shí)際的貸款資金成本并不低。根據(jù)記者了解，不少網(wǎng)貸平臺(tái)雖以低分期利率吸引學(xué)生，但這些平臺(tái)的月利率普遍在0.99%至2.38%之間，明顯高于目前銀行信用卡分期費(fèi)率，此外，不少平臺(tái)還會(huì)收取客戶服務(wù)費(fèi)率和擔(dān)保服務(wù)費(fèi)率，這些費(fèi)率也都是按月計(jì)算，有的服務(wù)費(fèi)率甚至高于借款利率，加總之后，一些平臺(tái)的月費(fèi)率在3%以上，折算之后，年費(fèi)率至少在30%以上，這樣的借款成本已經(jīng)堪比高利貸。

除此之外，在這些平臺(tái)上，借款者的貸款違約成本也是高得嚇人。根據(jù)相關(guān)信息，一旦逾期，網(wǎng)貸平臺(tái)“名校貸”會(huì)收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)貸款平臺(tái)甚至?xí)杖≠J款金額的7%/天至8%/天作為違約金。

D 財(cái)務(wù)“陷阱”還需警惕

事實(shí)上，當(dāng)貸款消費(fèi)成為習(xí)慣時(shí)，并不是所有在校大學(xué)生都能很好地掌控自己貸款的“尺度”。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很受學(xué)生歡迎，但部分貸款存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金的特點(diǎn)，而學(xué)生在增長(zhǎng)的消費(fèi)欲和僥幸心理之下可能“連環(huán)貸”，墜入財(cái)務(wù)“陷阱”。對(duì)此，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在校期間，對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)理念的適當(dāng)引導(dǎo)和財(cái)務(wù)教育必不可少。

在一位互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人士看來(lái)，大學(xué)生受過(guò)高等教育，不會(huì)輕易違約。對(duì)于不還款的大學(xué)生，可以通過(guò)通知同學(xué)、輔導(dǎo)老師的形式來(lái)督促其還款，或?qū)戇M(jìn)誠(chéng)信記錄里，不還款會(huì)影響畢業(yè)，這樣就能對(duì)學(xué)生網(wǎng)貸群體形成約束。

此外，校園貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)揭示需要完善，比如實(shí)際的資金成本告知，還款風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)提醒等，罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目更是應(yīng)該給借款客戶作重點(diǎn)提示。一般來(lái)說(shuō)，大學(xué)生網(wǎng)貸需要警惕“力所不及”的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)應(yīng)具備正確合理的消費(fèi)觀，與此同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)對(duì)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，平臺(tái)同樣應(yīng)對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，規(guī)范審批流程，在法律法規(guī)框架內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

上述股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，在金融方面過(guò)于強(qiáng)調(diào)對(duì)大學(xué)生的保護(hù)有失偏頗，學(xué)生畢業(yè)后進(jìn)入社會(huì)后遲早要接觸這些信貸產(chǎn)品，因此，若能提前形成辨識(shí)能力，以及形成正確的消費(fèi)觀，可有效防止日后落入財(cái)務(wù)“陷阱”，因此，在校期間，學(xué)校也有必要對(duì)學(xué)生加強(qiáng)理財(cái)教育，強(qiáng)化校園管理，同時(shí)引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀。

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