儲戶的銀行卡未離身,密碼也未泄露,卡內資金卻莫名其妙地被人轉走。近年來,這類金融犯罪在各地都不時發(fā)生。很多時候警方難以破獲,即使破案,作案者已經花光錢款,無力償還。受害者找銀行索賠,但往往遭拒,最后只得與銀行對簿公堂。

銀行對儲戶的損失是否要承擔賠償責任?儲戶自身又該承擔多大責任呢?就此,本期說事釋法精選了我省法院近期宣判的幾個典型案例,希望能對廣大儲戶有所啟示。

案例一

手機中毒導致盜刷銀行不用賠

廈門市民陳女士辦理了一張銀行卡,與支付寶綁定,并開通了快捷支付功能。去年1月20日凌晨,陳女士的銀行賬戶在她毫不知情的情況下,通過支付寶平臺快捷支付轉出了6510元。直到當天傍晚,在接到支付寶公司的電話后,她才得知自己銀行卡內的存款被他人取走。她隨即掛失和報警。警方目前仍對案件進行偵查中,尚未抓獲作案者。

事后,陳女士查詢通話詳單發(fā)現(xiàn),從事發(fā)前一天開始,她的手機就頻繁地向一個歸屬地在江西南昌的手機號碼發(fā)送短信,事發(fā)當天共發(fā)送69條短信,每條短信的間隔時間都很短。就在銀行發(fā)送驗證碼后的幾秒鐘,陳女士的手機又接連向這個號碼發(fā)送短信。

陳女士認為,支付寶和銀行沒有盡到安全保障的職責,索賠遭拒后,她將這兩家告上法庭,要求連帶賠償她的經濟損失。

廈門市思明區(qū)法院經審理認為,相關證據證明,事發(fā)當時,銀行已通過短信向陳女士的手機發(fā)送了驗證碼,履行了應盡的通知義務。交易密碼及動態(tài)驗證碼理應只有陳女士本人知曉并掌握。而陳女士缺乏證據證明銀行的交易系統(tǒng)存在安全隱患或漏洞。陳女士同樣缺乏證據證明支付寶公司在其賬戶資金被他人使用過程中存在違法或違約行為。結合事發(fā)當時陳女士的手機存在異常,可以推定他人通過她的手機竊取重要信息并進行交易。因此,法院認定陳女士應承擔全部責任,駁回了她的全部訴請。

該案承辦法官解釋說,這起案件不同于傳統(tǒng)在ATM機上交易的案件類型,從實際網上交易流程可以確定,訴爭的兩筆交易系憑陳女士銀行卡的信息完成的,而交易當時她的手機存在異常,她銀行卡的重要信息已被他人竊取并進行交易,可以認定系陳女士未能對其重要信息盡妥善保管義務而導致?lián)p失的產生,應對此自行承擔全部責任。

案例二

銀行卡被復制銀行賠80%

廈門市民阿亮(化名)在當?shù)剞k有一張銀行儲蓄卡。今年3月18日,在卡未離身的情況下,阿亮儲蓄卡內的資金被他人冒領了7.4萬元。阿亮發(fā)現(xiàn)失竊后立即報警。警方將犯罪嫌疑人許某抓獲。經調查,阿亮的銀行卡磁條信息及密碼在刷卡消費時被許某竊取,銀行卡被犯罪嫌疑人劉某復制。劉某使用復制的銀行卡在異地ATM機取款轉賬共計7.4萬元。

由于許某無賠償能力,其他同案犯又尚未到案,阿亮的損失仍然未能追回。阿亮多次要求銀行處理此事。但銀行認為,這是刑事案件,應由警方處理,阿亮作為持卡人,須妥善保管和正確使用銀行卡密碼。雙方協(xié)商無果,阿亮只得將銀行告上法庭,索賠損失。

廈門市集美區(qū)法院經審理認為,阿亮的銀行卡在正常消費過程中磁條信息及密碼被竊取。銀行作為專業(yè)的金融機構,本應提供具有足夠安全防范性能的銀行卡、取款設備,該銀行未盡到義務,已構成違約。且ATM機不能識別偽卡是導致銀行卡內資金被盜取的主要原因。因而,銀行應對阿亮的存款損失承擔80%的責任。阿亮使用銀行卡消費不慎導致密碼泄露,故應承擔20%的責任。該院最終判決銀行向阿亮賠償損失5.92萬元。

案例三

貸款被盜刷 銀行賠70%

去年下半年,龍巖連城縣的羅先生從當?shù)匾患毅y行獲得5萬元貸款。不料,幾天后的一個早上,羅先生睡醒后打開手機,陸續(xù)收到銀行多條短信通知,顯示他的借記卡于當天深夜1點08分到31分,分4次被人取現(xiàn)、轉賬共計4萬元。羅先生立刻報了警。

警方調查顯示,羅先生的銀行卡被刷卡的地點是在陜西某市的一處ATM機上。警方目前尚未抓獲作案者。羅先生認為,發(fā)卡銀行應對此負責。銀行卻認為,涉案交易是憑密碼進行的正常交易,是羅先生沒有保管好銀行卡。

連城縣法院經審理認為,貸款申請書中約定憑密碼交易,不能因他人掌握客戶的銀行卡密碼而推定客戶存在過錯。本案中,銀行未盡到向客戶提供安全交易保障的義務,而羅先生對銀行卡信息的泄露也有一定過錯。

據此,一審判決銀行賠償羅先生損失的70%即2.8萬元,羅先生自己承擔30%的損失。

法官提醒

對資金安全 銀行儲戶各負其責

據記者了解,目前儲戶的銀行卡被盜刷或存款被偷轉走的主要原因有:一是儲戶在登錄個人網銀時不慎進入“釣魚網站”或是手機中毒;二是不法分子利用采集器讀取銀行卡上的磁條信息,偷拍儲戶取款時按下的密碼,復制出銀行卡進行盜刷;三是銀行“內鬼”監(jiān)守自盜,轉走儲戶的存款。

福州中院民庭的一位法官認為,除了犯罪分子應承擔相應的刑民事責任外,從目前的裁判規(guī)則來看,對于銀行卡內的資金安全問題,銀行和儲戶應各自承擔其應當承擔的義務。中國人民銀行在2009年發(fā)布的文件中,明確規(guī)定了金融機構應當防止ATM機安裝非法設備,防止銀行卡信息和密碼被竊取,防止偽卡欺詐等內容。對于客戶來說,應當承擔的義務包括妥善保管銀行卡及相關信息、對密碼進行保密。在司法實務中,因密碼失竊而引發(fā)的存款被冒領案件,信息泄露風險主要掌控在儲戶手中,只要金融機構在付款時盡到了審核辨別義務,相關損失就應由客戶自己承擔。

不過有的情況下,存在著多因一果的問題,既有銀行的原因,也有客戶的原因。在此情況下,應當按照各自過錯的程度、對結果發(fā)生的影響力來確定最終的責任分擔。

因此,如何證明銀行存在過錯,成為了被害人要求銀行承擔責任的關鍵。此類經濟糾紛案件,在舉證方面,儲戶相對弱勢,這也是一些被害人要求銀行賠償時,沒有得到法院支持的原因。

法官特別提醒廣大銀行卡用戶,網絡金融服務中,銀行卡預留的手機號碼通常是非常重要的驗證手段,因此務必注意保管手機,并為其設置密保措施;設置一張額度適當?shù)男庞每ɑ虼婵钣囝~適當?shù)膬π羁ㄗ鳛榛ヂ?lián)網消費的支付用卡,盡量避免使用存款余額較高的儲蓄卡;遭遇盜刷時,一定要第一時間保留證據,包括及時保存資金轉出的短信通知,并迅速聯(lián)系銀行調出對應的賬單明細,此外立即向公安機關報警。