昨日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》），對第三方網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶分類與監(jiān)管及法律責(zé)任等進行了明確的規(guī)范。

在此前草案的基礎(chǔ)上，個人消費者的單日累計余額支付限額，可由5000元提高至1萬元，并且銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。針對個人賣家這一特殊群體，《管理辦法》規(guī)定在滿足一定條件的情況下，個人賣家賬戶可以視同單位賬戶管理，不受個人賬戶的余額付款額度限制。

網(wǎng)銀與快捷支付不受限制

從動議到起草再到正式頒布，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》前后經(jīng)歷了兩三年的時間，其間業(yè)界的討論也頗多。今年7月31日，央行公布了《管理辦法》的征求意見稿，并進行網(wǎng)絡(luò)公示。而昨日，央行正式下發(fā)了《管理辦法》，這一《管理辦法》將于2016年7月1日正式實施。

對比7月底的征求意見稿，《管理辦法》主要從兩方面進行了修改：一是優(yōu)化了個人支付賬戶分類方式，從兩類擴充到三類；二是對支付機構(gòu)實施分類管理，根據(jù)支付機構(gòu)分類評定情況、支付賬戶實名制落實情況制定了差別化監(jiān)管措施。

整體來看，《管理辦法》針對網(wǎng)絡(luò)支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網(wǎng)銀支付與快捷支付不受新規(guī)的影響。同時，“螞蟻花唄”一類的無憂支付產(chǎn)品，也不受余額支付限額的約束。比如，在雙11這樣的特殊節(jié)點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。這也意味著，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)支付進行日常消費時，其使用體驗不會受到太大影響。

央行也透露，根據(jù)代表性支付機構(gòu)所提供的交易數(shù)據(jù)，2014年全面使用支付賬戶“余額”付款累計5000元以下的個人客戶數(shù)量占80.13%，日累計限額管理措施可以滿足絕大部分客戶的實際需求。

個人賣家不受每年20萬限額約束

眾所周知，隨著我國電商行業(yè)的發(fā)展，我國個人賣家群體迅速壯大。而個人賣家在使用網(wǎng)絡(luò)支付賬戶時，其交易額度也明顯高于一般個人用戶。而針對個人賣家這一網(wǎng)絡(luò)支付的特殊使用群體，《管理辦法》也給予了相當(dāng)大的空間。

具體來說，《管理辦法》規(guī)定，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付平臺的評級達(dá)到A類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%時，其平臺上的個人賣家只要符合Ⅲ類賬戶開戶標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)從事電商經(jīng)營6個月以上且其間使用支付賬戶收取的經(jīng)營收入累計超過20萬元，就可視同單位賬戶管理，不受《管理辦法》中關(guān)于余額支付額度的限制。

而針對個人消費者，《管理辦法》規(guī)定，在支付機構(gòu)評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調(diào)為1萬元。用戶使用銀行賬戶付款(銀行網(wǎng)關(guān)或快捷支付)，不屬于《管理辦法》規(guī)范范疇，不受限額約束。對于評級為A且滿足實名比例要求的支付機構(gòu)，快捷支付的交易驗證方式可以由銀行與支付機構(gòu)自行約定。這能使消費者使用快捷支付時有更流暢的體驗。

并非再也不能免費跨行轉(zhuǎn)賬

《管理辦法》規(guī)定，“支付賬戶不能與非同名銀行賬戶之間相互轉(zhuǎn)賬”。這是不是意味著，免費的跨行轉(zhuǎn)賬時代終結(jié)了？其實不是說以后都不能免費跨行轉(zhuǎn)賬了。同一客戶名下的支付賬戶和銀行賬戶，一點都不受影響。自己給自己不同的銀行卡轉(zhuǎn)賬，是沒有問題的。

只不過，今后只有足夠資質(zhì)的支付機構(gòu)，才能提供跨行不同客戶之間的轉(zhuǎn)賬服務(wù)。至于什么樣的支付機構(gòu)才算是有資質(zhì)的，央行實施了動態(tài)分類管理。

信息和資金加上了保險

在風(fēng)險管理方面，《管理辦法》稱得上真正的“史上最嚴(yán)”。比如，在身份驗證上，《管理辦法》明確了支付機構(gòu)對客戶使用賬戶余額付款的各種驗證要素，比如，密碼、電子簽名，甚至指紋等生理特征。而且采取不同驗證方式的，會有不同的金額限制。

對于信息、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全等方面，辦法了也作了嚴(yán)格的規(guī)定，確實對支付機構(gòu)念上了“緊箍咒”。另外，如果真的發(fā)生了資金損失或差錯，大家也不用緊張。網(wǎng)絡(luò)支付辦法規(guī)定，支付機構(gòu)要及時處理客戶提出的差錯爭議和投訴，對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失，支付機構(gòu)要及時先行賠付。

佰佰說：

這次的新辦法，不僅堅持了小額便民的服務(wù)原則，而且想了很多辦法來隔離風(fēng)險，讓我們以后上網(wǎng)花錢更加放心。

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